加拿大退休解码：这些福利你都了解吗| AI Financial恒益投资

编辑于2023.10.24

前言

每个人都期待着安享晚年，过上幸福、舒适的退休生活。对于那些选择加拿大为他们的养老之地的人来说，这个愿望更加明确而引人注目。加拿大，一个因其壮观的自然景观、多元文化和出色的医疗体系而备受推崇的国家，为养老提供了无限可能。加拿大的养老体验，不仅涉及到金融计划，还包括了社交互动、保健和生活质量的方方面面。相信大家都很想知道，在加拿大退休了自己到底能领到多少福利呢？又怎么样把退休福利的领取最大化呢？本篇文章为您解答！

今天的讲座分为三个部分：

介绍政府退休福利
综合案例和解析
福利领取常见误区

政府退休福利

政府发放的福利主要包括 CPP OAS GIS三个部分。

加拿大养老金CPP

Canada pension plan 是工作时存进去的钱，退休后取出。运作方式是工作时工资被自动扣除一部分，存入CPP账户，该账户由政府统一管理，投资增值。并非直接存入个人账户，使用时需要人工申请。按月发放的应税福利，需曾向CPP供款才可申领。

CPP起征点为$3500 ，换而言之收入不足起征点的个人无需向CPP供款。每年每人的供款数值可以通过（供款年收入-起征点）*供款百分比计算得出。注意，CPP供款年收入有封顶数值，今年是66,600加元。在计算供款数值时取封顶数值和实际年收入的较小者。2023年的最高CPP供款为$7508.9 。

CPP的供款是强制性的。

对于领T4的雇员来说，每月领取的工资是已扣除5.95% 的CPP供款的。与此同时雇主也需要按相同比例为雇员存入一笔CPP供款。

而自雇人士需要自己支付所有CPP供款，也就是每年11.9% 。

按下图的图片可以看到往年的CPP缴款率和封顶值。

自CPP从1966年开始，供款占雇员个人年收入的比例在不断上涨，尤其是近几年来，已经从1966年的1.8%上升至今年的5.95%。

不只是供款比例的上升，供款的绝对值也在不断上涨。按下图可见，总供款的绝对数值已经从1966年的$158.4 上涨到今年的$7508.9，平均每年上涨7% 左右。比现在的通货膨胀数值更高。

CPP的供款连年增长的核心原因，出在养老金计划的结构上。加拿大的养老体系已经出现危机。在1966年，平均7个年轻人的养老金缴款供给一个老年人的生活；到了2000年数据下降到了5:1，而到了2019年，3. 6个年轻人的养老金缴款供给一个老年人的生活。根据预测，在不远的2035年，每个老年人的生活将会由两个年轻人的养老金供给负责。

前几日，加拿大的阿尔伯塔省正式宣布退出CPP体系，也就是预见到了现有养老体系的重大危机。

CPP的主要福利包含以下几种福利：

-退休养老金（retirement pension）

-退休后福利（post-retirement benefit）

-残疾福利（disability benefit）

-遗属福利（survivor benefit）

今天主要为大家讲解的是退休养老金和退休后养老金。

退休养老金分为两个部分，基本养老金和增强养老金。基本养老金是平均工作收入的25%左右，增强养老金用40年的时间将养老金逐步提高到平均工作收入的33%。增强养老金有两个阶段，

基本的养老金计算公式如下：

2023年养老金领取的最大值是$1306.57加币，而领取的平均值是$772.71加币。

拿满退休养老金也是有方法的，想要拿满养老金，您在18-65岁之间至少需要满额向CPP供款39年，但若有休产假或残疾等特殊情况年限可以小于39年。如果想要查询您现在的供款情况，可以致电Service Canada 1-800-277-9914 或者自行登录My Service Canada Account 得到供款记录（CPP Statement of Contribution）

通常开始领取养老金的时间是65岁，最早60岁就可以开始申领，最迟70岁也要开始领取养老金。如果提前领取养老金，每提前一个月将减少0.6%的月养老金收入，最多减少36%。而如果推迟领取养老金的话，每推迟一个月将增加0.7%的月养老金收入，最多增加42%。每月收入的养老金数值是终生不变的。

以下是一个养老金领取的案例：