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加拿大信用记录知多少 - 教你提升分数的小技巧 !

对于想长期居住在加拿大生活的朋友们,达到最基本的好好工作、好好存钱之外,还需要知道信用分数的重要性,拥有良好的信用报告,小至买东西申请信用卡分期付款,大至买车买房贷款投资,无不与你的信用分数/信用报告有关。

加拿大有两大机构可以提供信用评分报告:EquifaxTransUnion,都是需要付费的。此外,很多银行的网上银行里都有可以免费查询自己信用评分的功能。

信用评分的重要性以及工作原理

你的信用评分决定了你是否能够获得贷款,以及你要支付的利率。潜在雇主也会检查它以确定你是否可靠。服务提供商和公用事业公司可能会检查它,以决定你是否需要支付押金。
一个人的信用评分也可能决定获得智能手机、有线电视服务或公用事业服务所需的初始押金大小,或者决定租赁公寓时所需的押金。当决定是否更改信用卡利率或信用额度时,贷方经常审查借款人的评分。

信用评分可以极大地影响你的财务生活。它在贷方决定是否向你提供贷款方面起着关键作用。
· 例如,信用评分低于640分的人通常被认为是次贷借款人。贷款机构往往会以比传统贷款更高的利率向次贷抵押贷款收取利息,以弥补承担更多风险的成本。他们还可能要求较短的还款期限或担保人为信用评分低的借款人提供担保。

信用评分基于信用历史,考虑到的因素包括还款历史、贷款类型、信用历史长度和个人的总债务。

Credit Score Range

300到579分:差
· 处于此范围的个人通常难以获得新的信贷批准。如果您发现自己处于差的类别,您可能需要采取措施来提高信用评分,才能获得任何新的信贷。
580到669分:一般
· 处于此类别的个人通常被视为“次级”借款人。贷方可能会认为他们风险较高,并且他们可能难以获得新的信贷。
670到739分:良好
· 贷方通常将拥有670分及以上信用评分的人视为可接受或低风险借款人。
740到799分:很好
· 处于此范围的个人已经表现出良好的信用行为历史,可能更容易获得额外的信贷批准。
800到850分:极好
· 处于此范围的个人被视为低风险借款人。他们可能比信用评分较低的借款人更容易获得贷款。

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如何积累信用分数及信用报告?

1. 监控支付历史

  • 按时付款(贷款、信用卡)。
  • 永远不要超过信用卡限额。
  • 如果无法支付全额,则至少支付最低还款额。
  • 如果付款有困难,请立即与借款人联系。
  • 即使账单有争议,也不要跳过付款。

2. 明智使用额度
使用的可用信用额度不超过35%,因为拥有更高的信用额度,且每月使用较少的额度更好。
例如:对于$1,000的信用额度,保持使用在$350左右,使得可用信用额高于$650。
具有$1,000限额的信用卡和平均借款金额为$500相当于50%的信用使用率。
原因:如果您使用了大量可用信用额度,借款人会认为您是更高风险的客户,即使您在到期日全额偿还余额也是如此。

计算可用信用额度:
通过累加所有信用产品的信用额度来计算您的信用使用率。这包括:

  • 信用卡
  • 授信额度
  • 贷款

例如,如果您有一张信用额度为$5,000的信用卡和一条授信额度为$10,000的额度,则您的可用信用额度为$15,000。

一旦您知道自己有多少可用信用额度,请计算自己使用了多少信用。尝试使用不超过可用信用额度的35%。

例如,如果您的可用信用额度为$15,000,则尽量不要一次借款超过$5,250,这是$15,000的35%。

3. 延长信用历史
您拥有并使用信用账户的时间越长,对您的信用评分越有利。如果您有相对较新的信用账户,则您的信用评分可能会较低。

  • 如果您将旧账户转移到新账户,则新账户被视为新的信用账户。
  • 例如:某些信用卡提供低利率的首次余额转移。这意味着您可以将当前的余额转移到这个新产品。新产品被视为新的信用账户。
  • 即使您不需要某个较老的账户,请考虑保持其开放状态。不时地使用它以保持其活跃。确保如果账户开放但您没有使用它,则没有费用。查看您的信用协议以确定是否有费用。

4. 限制信用申请或信用查询的数量

如果您的信用报告中有太多信用查询记录,放贷人可能会认为您:

  • 急于寻求信用
  • 试图超出自己的负担能力
  • “硬查询”与“软查询”

 “硬查询”是会出现在您的信用报告中并计入您的信用评分的信用查询。任何查看您信用报告的人都会看到这些查询记录。

 “硬查询”的例子包括:

  • 信用卡申请
  • 某些租赁申请
  • 某些就业申请

“软查询”是出现在您的信用报告中但只有您自己能看到的信用查询。这些信用查询不会对您的信用评分产生任何影响。

“软查询”的例子包括:

  • 请求自己的信用报告

企业要求您的信用报告以更新他们关于您的现有账户的记录

5. 使用不同类型的信用产品

如果您只拥有一种信用产品,例如一张信用卡,您的评分可能会较低。

最好拥有不同类型的信用产品,例如:

一张信用卡

一笔汽车贷款

一条授信额度(a line of credit)

各种信用产品的组合可能会提高您的信用评分。确保您能够偿还您借的任何金额。否则,通过承担过多债务,您可能会损害您的信用评分。

我的信用分数很差,如何弥补?

Ai Financial建议你从现在开始,使用信用卡时做到:

  1. 不要超过额度的50%
  2. 提前还款
  3. 不能只还最低金额

此外,公共事业费(如水电)尽量绑定银行账户自行扣款。

检查自己是否有没还完或遗忘的欠款,如有需要尽快还清,这些可以慢慢上调你的信用分数。

我没有足够信用记录,怎么办?

Ai Financial建议你从现在开始,培养良好的使用信用卡的习惯,遵循上文所述的方式。

你的名下可以有一定商业或信用贷款,车贷等,按时还款可以帮助你积累信用分数。

相关信息:

Credit Score Check by bank:
– CIBC: Mobile Application (free)
– Scotiabank: collaborated with TransUnion (free)
– TD: N/A
– BMO: Mobile Application, Online Banking (free)
– HSBC: N/A
– National Bank of Canada: N/A

Credit Score Check by Credit Bureau Company:
– Equifax
– TransUnion
– Experian

 

【公司介绍】Ai Financial 基金投资 - You fulfill your dreams, we cover your bills

Ai Financial是加拿大领先的Fin-Tech高科技基金投资服务提供商。我们利用高科技坚持价值投资,希望运用这套投资体系推动加拿大养老体系的改革,让更多人通过金融投资过上更好的生活。

Ai Financial 具有金融监管 (Financial Compliance) 和反洗黑钱 (AML)背景,通过与银行,基金和保险公司合作,我们选择适合客户的基金产品,管理各种投资账户,如TFSA,RRSP等。同时,我们帮助客户申请加拿大特有低息无抵押投资贷款Investment Loan,提早实现财富自由。

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