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退休金可能不够用？加拿大人越来越长寿，养老计划要重算 | AiF insight
加拿大人寿命越来越长，退休生活可能持续30年以上。过去制定的养老计划需要重新计算长期护理、医疗、通胀和财富传承等支出。
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复利的威力 | Ai Financial 基金投资
爱因斯坦曾说过，复利是“世界第八大奇迹”。当一个最聪明的人将复利与吉萨大金字塔相提并论时，你一定要引起重视！
我们先来定义一下：复利是指利息不仅计算在本金上，还计算在已经赚取的利息上。复利的频率（如按月或按年）以及期限的长短都会影响总利息。复利的时间越长、频率越高，回报也就越高。
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复利是如何运作的？
为了说明复利的原理，我们可以用雪球效应来类比。假设你站在雪山顶上，手里拿着一个雪球。你松开手，雪球顺着山坡滚下，越来越多的雪附着在上面，使它变得更大。接着，更多的雪继续附着，雪球变得更大。
复利的增长与雪球滚下山时的增长类似——利息不仅计算在本金上，还计算在已获得的利息上。
假设你有$1000加元存入储蓄账户，年利率为15%。如果是单利，第一年你将获得$150加元的利息，这样每年都会有$150加元的收益，30年后你的总余额是$5500加元。然而，复利计算下，第一年你会获得$150加元的利息，使你的新余额达到$1150加元。第二年你将按$1150加元的余额计算15%的利息，收益为$172.5加元，余额为$1322. 5加元。如果你将这$1000加元以年利率15%的复利存放30年，最后的余额将达到$66,211.77加元。
正是由于复利，余额的增长随着时间加速，远远超过了单利。
下表展示了在$200,000加元投资贷款上的复利与单利的区别，贷款利率为7.2%，年回报率为15%，并且在20年后的结果。
在相同的投资金额下，复利效应可能带来高达$260万加元的差异。当然，投资期限和初始金额也对最终结果有重大影响。（我们使用标普500的长期增长率作为衡量股市表现的标准，目前历史平均年回报率约为15%。）
复利的好处是什么？
一般来说，如果你选择了一个提供复利计算的投资，投资期限越长，复利计算越频繁，回报就越高。而且，越早开始投资，利息就能越早开始复利增长。
复利如何随着时间增长
长期来看，复利能显著提升投资回报。
投资期限越长，复利效应越强大。在前10年，回报增加了26.4倍，而在后10年，回报增长了108.1倍。这种指数增长源于复利不仅基于初始本金，还包括累积的利息，使得收益随着时间显著加速。
复利效应：早开始早受益
许多年轻人常常忽视为退休储蓄，认为有更多时间和更紧迫的支出。然而，越早开始储蓄，复利效应越能发挥作用，即使金额较小。早期小额储蓄往往比晚年大额储蓄回报更丰厚。以下是一个例子。
假设汤姆从30岁开始每年储蓄$7,200加元，并在30年内平均获得15%的年复利回报，到60岁时他可以获得 $3,383,689.81 加元收益，而他的本金仅为$216,000加元。
汤姆的兄弟杰瑞则从40岁开始投资，最初投入$72,000加元，随后每年储蓄$7,200加元，投资20年，同样获得15%的年复利回报。到60岁时，他的总收益为 $1,434,626.66加元，本金也是$216,000加元。
尽管杰瑞的初期投入是汤姆的两倍，但到60岁时，汤姆的投资仍比杰瑞多出$100万加元。
复利的优缺点
优点：
- 长期财富积累： 复利可以帮助你在储蓄和投资中积累财富，因你的收益会为收益带来回报。
- 减轻财富贬值风险： 复利的指数增长有助于缓解财富贬值的风险，例如生活成本上涨或通货膨胀导致购买力下降。
缺点：
- 对高利贷和信用卡债务的负面影响： 如果你仅支付最低还款额，复利可能导致你的欠款以指数方式继续增长，这使得人们陷入“债务循环”。
总结：我们应该如何投资
复利对储蓄和投资的长期影响确实非常强大。与单利相比，它能更快地增值你的资金，是增加财富的关键因素。复利还能缓解由于通货膨胀导致的生活成本上涨。对于年轻人来说，复利提供了利用时间价值的机会。无论是为了积累财富，还是为了抵御通货膨胀的影响，复利的优势都是不可忽视的。
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还有就是怎么每年保持15%的增长率？