52岁被裁员仅有25万RRSP？理财专家教你如何稳健退休

一位名叫 Ryan L. 的读者在被裁员后向《Financial Post》咨询退休问题：

“我今年52岁，公司关闭后即将失业，目前找工作不顺利。我开始为退休储蓄的时间较晚，大约40岁才开始。目前在RRSP中存有不到25万加元，没有公司养老金。我非常担心未来的生活。”

理财专家的回应是：情况并非无解。52岁仍有充足时间制定稳健的退休计划。

52岁，25万RRSP：退休目标仍可实现

专家首先鼓励Ryan对现有储蓄保持信心，并解释了一个经典的复利概念——“72法则”：

用72除以预期年回报率，可大致估算资金翻倍所需的时间。

如果年回报率为7%，资金大约10年翻倍（72 ÷ 7 ≈ 10）。
这意味着，到65岁时，Ryan的RRSP可能增长至 约50万加元。

这一金额可成为退休的重要基础，用于补充 加拿大养老金计划（CPP） 和 老年保障金（OAS），同时可选择适度兼职来增加收入。
挑战在于——如何在失业期间保持RRSP不受影响，并在重返职场后继续增长。

裁员后的关键策略

1. 控制支出、建立应急金
在领取就业保险（EI）期间，应尽量减少开销，并在 免税储蓄账户（TFSA） 中留出一定流动资金。

2. 调整RRSP配置
将部分RRSP资产转入高息储蓄账户，用以应对短期生活开支。
目标是在不被迫出售投资的情况下度过空档期。

3. 管理遣散费与税务
若收到遣散费，应优先用于还债或补充退休储蓄。
申请EI时要及时，因为遣散期结束后才能领取，但提前申请可避免收入中断。

同时，要注意：遣散费与EI均属于应税收入。2025年收入结构可能包括三部分——薪资、遣散费与EI，这会导致预扣税额不足。
建议使用税务计算器提前估算税款，预留资金以避免明年报税时动用RRSP。

不要提前从RRSP转至TFSA

除非未来收入极低，否则专家建议不要为了“避税”而提前提取RRSP资金。
Ryan在2025年仍有遣散收入与EI，税率并不低，提早提款可能得不偿失。

若等到2026年失业期结束后仍未找到新工作，可再考虑适当提取部分RRSP。
此外，CPP的重要性 不容低估：它是与通胀挂钩、终身保障的退休收入。
重新就业后应尽快恢复CPP供款，以提高未来领取额度。

保留CPP残疾保险（DI）资格

CPP不仅是养老金计划，也包含残疾保险（Disability Insurance）。
若过去6年中有4年持续供款（或25年中至少3年），即便暂时失业，仍可能保留资格。
专家提醒：Ryan应在 58岁前重返职场，否则可能失去该保障。

专家总结

“Ryan，你的处境确实艰难，但并非无法逆转。
你拥有相当规模的RRSP储蓄，合理规划与税务管理，完全可以实现稳定退休。
关键是：保持投资纪律、重新就业、并继续为CPP供款。”

参考来源

• Financial Post – Laid off at 52 with $250,000 in RRSPs and no pension: Expert advice

• https://financialpost.com/personal-finance/retirement/laid-off-52-no-pension-rrsps-250000