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人生七个现金流里程碑，决定你的财富路径

  • July 07, 2025
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许多人常说：”我想成为百万富翁”，或者”我希望账户里有足够的钱可以提早退休”。这些宏大的目标听起来美好，但对大多数人来说却显得遥远和抽象。问题不在于愿望的大小，而在于坚持的难度。人们往往在开始时充满热情，却在执行过程中逐渐失去动力。

因此，我们从”现金流”这个最基础的概念出发，逐步拆解七个可操作、贴近现实生活的财务阶段。通过这一系统路径，即使是收入不高的普通人，也可以在时间的帮助下实现长期财务自由。

现金流的基本逻辑

现金流指的是个人日常收入与支出之间的平衡。想要积累财富，首先必须在这个最基本的层面建立纪律。这不仅是行为习惯的改变，更需要长期的自律。虽然每个人的财务路径不同，但自律是所有成功的共同基础。

如果你难以靠自己坚持，不妨借助 Ai Financial 这样拥有专业经验和稳健系统的机构辅助你规划和执行。

七个里程碑

第一里程碑：现金流转正

这是最基本、但也是最重要的起点。简单来说，就是每月收入要高于支出。一旦你每月都在透支、刷卡、借贷，你的现金流就是负的，也就意味着你无法为投资积累本金。

实现正向现金流的三个要素：

  1. 自律（Discipline）：花得比赚得少。
  2. 储蓄盈余（Saving Margin）：开始有结余，用于投资。
  3. 时间（Time）：复利的核心要素。

一个正向的现金流，不仅让你远离透支与负债，更能让你摆脱”用未来的钱生活”的被动状态，逐步建立起一个正向的财富循环。

值得注意的是，在加拿大这样高成本的社会环境下，尤其是多伦多这类大城市，实现现金流转正并不容易。房租、食品、税负、学生贷款等开支压力极大，导致很多年轻人长期处于信用卡透支、分期付款的状态。正因为如此，实现第一个里程碑本身就是一个巨大成就。

第二里程碑：每月储蓄至少 $100 加元

看似微小的数字，其实代表了长期财富增长的起点。

我们建议这笔钱存入 TFSA（免税储蓄账户）中，做定期投资。你不需要从高薪开始，只要能坚持每月省下 $100，加上合理配置与时间的复利作用，就能收获惊人的成果。

例如：

  • 每月储蓄 $100，坚持 40 年（共投入 $48,000），按 8% 年均回报计算，未来资产将增长至超过 $350,000。
  • 其中超 86% 的财富增长 来自时间与复利，而非本金本身。

关键在于：从小开始，长期坚持。

如何做到每月节省 $100？

  • 检查固定支出：手机套餐、保险、网络等是否存在更优方案；
  • 取消不必要订阅：音乐平台、健身 APP、游戏服务；
  • 改变消费习惯：减少点外卖、控制冲动购物；
  • 降低高利息负债：优先还清信用卡和贷款。

每个人只要肯调整，就有能力腾出这笔基础储蓄。而这笔钱，就是通往第三、第四个里程碑的敲门砖。

第三里程碑：充分利用 TFSA 的免税投资空间

第三个现金流里程碑，是充分利用加拿大政府提供的免税投资账户——TFSA（Tax-Free Savings Account）。

自 2009 年推出以来，TFSA 的累计供款额度已达 $102,000。虽然金额看似有限，但它是一个极具价值的免税工具。在 TFSA 中获得的所有收益——无论是利息、分红，还是资本增值——均免税，且取出时也不产生税务负担。这在全球税制中都是极为罕见的优势。

然而，现实中很多人并未充分利用这一额度。

在我们与客户的合作中，很多人在找到我们后，会将过去未用满的额度一次性补齐，使 TFSA 达到供款上限。通过持续投入并正确投资，他们的账户现已累积了可观的免税资产。

以 2025 年为例，当年 TFSA 的年度供款上限为 $7,000。假设投资者每年按上限投入，且平均年化回报率为 15%，那么 30 年后，其账户市值将可能超过 $3,000,000。这正是复利与时间结合所能带来的强大力量。

我们也可以换一个角度来理解：如果每年投资 $7,000，年回报率为 15%，意味着每 5 年资金翻一倍。30 年后，即为 6 个翻倍周期：
$7,000 × 2⁶ = $448,000。
这只是单年供款的结果。如果每年都供满，最终累积金额将呈指数级增长。

当然，年化 15% 的回报率对于普通投资者而言并不容易实现。尤其是在自行操作 ETF 或个股投资时，由于缺乏资产配置能力、择时错误、情绪化交易等问题，很多人难以获得理想回报。有客户曾表示：“我投 ETF 已十多年，结果几乎没赚到钱。”这并非投资产品本身的问题，而是策略与执行能力的缺失。

这也进一步说明：投资应交由专业机构管理。

在 Ai Financial，我们拥有超过 25 年的资产管理经验，致力于构建稳健的投资组合，并长期实现年化 15% 或以上的回报率。即使在过去五年全球市场波动剧烈的背景下，我们仍为客户带来了稳定的收益。这就是专业投资的核心价值。

因此，建议所有具备收入能力的个人都应将 TFSA 额度用足。

如果一次性供满 $7,000 有难度，也可采用每月定额供款的方式：每月投入约 $583，一年即可完成满额供款。相比存入银行赚取微薄利息，将资金投入 TFSA 并配置合适的投资产品，不仅税务更优化，长期回报也更具增长潜力。

TFSA 是加拿大税务系统中为投资者设计的最友好账户之一，应当尽早、充分加以运用。

第四里程碑：每月储蓄 $1,000 加币以上

如果你已经实现了前几个目标——每月储蓄 $100 并充分利用 TFSA 额度，那么恭喜你，已经进入了更高的财富积累阶段：每月储蓄 $1,000 加币以上。

为什么这一点重要？

因为这个阶段代表着你已经从“理财入门”开始，进入到“系统性构建资产”的阶段了。$1,000 这个数字不仅仅是储蓄，而是意味着你可以把资金合理分配到多个投资账户中，比如：

  • TFSA：每月 $583，对应全年 $7,000 的满额供款；
  • RRSP（退休储蓄账户）：用来减税和长期增值；
  • FHSA（首次购房储蓄账户）：适合还没买房的年轻人；
  • RESP（教育基金）：适合有小孩的家庭；

举个例子，如果你 TFSA 每月供 $600，还可以将剩余的 $400 投入 RRSP 或 RESP，让钱在免税、延税环境下持续成长。这不仅优化了现金流使用效率，也能实现不同阶段的财务目标，如退休、买房或教育开支。

你可能会问，现在物价这么高，每月能挤出 $1,000 是不是有点难？但其实这主要靠合理规划和强制储蓄。就像前面说的，优化固定支出、减少非必要消费，每月省出一笔用于投资的钱，是完全可能做到的。

第五里程碑：储蓄大于债务偿还

进入第五个里程碑，代表一个质的飞跃：你的每月储蓄金额已经超过每月的还债金额，你不再为过去的消费买单，而是在为未来积累资产。

这是财务自由路上的关键转折点。

许多人到了这个阶段，已经开始承担房贷（mortgage）、车贷、信用卡、学生贷款等各种债务。这时候判断财务健康的标准，不再是有没有债务，而是：

  • 你每月还的债务总额（如房贷、车贷、信用卡）
    VS
  • 你每月的实际储蓄与投资金额

如果你的投资储蓄已经高于债务还款，就说明你在从“被动负债”转向“主动累积资产”。这意味着什么？

  • 你已不再靠刷信用卡、贷款过日子；
  • 你每月都有结余并拿去投资；
  • 你的资产正在净增长，财富开始加速滚动。

根据加拿大统计局的数据，加拿大家庭平均每月的债务支出在 $1,300–1,600 之间。所以如果你每月储蓄超过 $1,500，就说明你已经完成了这个重要的里程碑，正式从“偿还旧账”走向“建设未来”。

第六里程碑：用好 RRSP，布局退休计划

第六个里程碑是：建立长期退休储蓄机制，尤其是通过 RRSP（Registered Retirement Savings Plan）进行退休规划。

RRSP 的最大优势在于：

  • 供款可减税，当年报税时可获得退税；
  • 账户内增长递延纳税，也就是税务递延；
  • 退休后取出时税率可能更低，整体税负优化；

这个账户特别适用于：

  • 拿 T4 或 T4A 工资的人；
  • 年收入在 $60,000–$100,000 以上的人群；
  • 希望通过减税增加现金流的人；

有些人对 RRSP 有误解，认为“将来提前取出要交税，不划算”“影响养老金发放”等等。其实，这种想法是过于短视的。

我们建议大家：专注于你“当下”能掌握的东西。比如：

  • 每年供款 $5,000～$10,000，可以带来千元级别的退税；
  • 拿到的退税，还可以再投进 TFSA，形成双重收益；
  • 长期积累后，RRSP 会成为你退休资产配置的重要一部分。

如果你现在不利用好这些账户，等将来政策变动、福利调整，你就错过了政府给你的“税务工具箱”。我们一直强调的核心理念是：掌握主动权，尽早开始布局，而不是等待遥远的不确定未来。

第七个现金流里程碑：每月将 25% 收入用于投资与储蓄

我们来到最后一个关键里程碑：每月将收入的 25% 用于投资和储蓄。

这 25% 的比例，涵盖了所有用于长期资产积累的资金，包括：

  • 投入 TFSA（免税储蓄账户）；
  • RSP（注册退休储蓄计划）；
  • 雇主配对的 RSP；
  • 各类注册养老金账户；
  • 以及其他用于退休或未来目标的投资项目。

实现这一目标，意味着你的退休生活将更具保障，你也将在更早时间掌握财务自由的主动权。

为什么是 25%？——从收入替代率来看

上图《How Much Should You Save?》清晰地说明了储蓄率与未来“退休收入替代率”（Income Replacement Ratio）之间的关系：

  • 假设年投资回报率为 6%，
  • 若从 30 岁开始储蓄，并希望在退休后维持约 85% 的原始收入水平，
  • 那么每年至少需要将 25% 的收入用于储蓄和投资。

这也是为什么我们将“25% 储蓄率”作为第七个里程碑——它不仅是可行的起点，也是实现高质量退休生活的关键分水岭。

提早开始，比什么都重要

我们一再强调：“时间，是投资中最宝贵的资源。”

越早开始投资，复利效应越强，积累的财富越可观。相反，若起步较晚，即便有相同的储蓄比例，最终积累的资本也可能远远不及早起步者。

假如你已错过了最佳起点怎么办？那就通过提高储蓄比例来弥补时间差。例如，40 岁起步，可能需要储蓄 35% 或更高的比例，才能弥补时间的损失。

不确定的未来，需要你掌握确定性的现在

很多人会担心未来政府养老金是否足够，例如 CPP、OAS 等是否会削减？政策是否会变化？这些问题确实存在不确定性。

但我们更应关注的，是现在能做的确定性选择：
我们是否已经用满 TFSA 和 RSP？是否主动争取雇主配对？是否探索适合自身的投资工具？是否考虑过投资贷款或杠杆策略？

只要你开始把收入的 25% 用于投资，就已经迈出决定性的一步。

第二部分：用保本基金实现稳健投资增长

在第一部分中，我们详细介绍了七个现金流里程碑，帮助大家了解如何通过每月的储蓄与投资建立正向的财务循环。这一部分，我们聚焦于“如何投、投什么”这个核心问题，尤其是当前市场波动较大、产品种类繁杂的背景下，选择正确的投资工具显得尤为重要。

我们建议的核心投资工具就是：保本基金（Segregated Fund）。

一、为什么选择保本基金（Segregated Fund）

保本基金是由保险公司发行的投资产品，具备多项独特优势。与常见的互惠基金（Mutual Fund）相比，它不仅保障本金安全，还提供更全面的法律与税务保护。

主要优势包括：

  • 本金保障（75%–100%）：在约定期限后，保障原始投入不受市场波动影响。
  • 免遗产认证：资产可直接转移给受益人，节省时间与费用。
  • 免债权人追索：适合自雇人士或企业主，提供法律层面的资产隔离。
  • 可指定受益人：更灵活的家庭财富安排。
  • 由保险公司发行：资金安全性高，监管严格。

这些功能使保本基金在长期投资、退休规划、税务优化、遗产传承等方面都具备明显优势。

二、与互惠基金的比较

尽管保本基金与互惠基金可能使用相同的资产管理团队（如 Fidelity、Mackenzie 等），但由于发行机构的不同，其法律性质和保障机制有显著差异。

这意味着，在相似的投资组合下，保本基金提供了更强的法律和保障属性，尤其适合对风险敏感或有家族财务规划需求的投资者。

三、适合长期布局的注册账户

保本基金可以与以下账户结合，实现税务优化与财富增长：

  • TFSA（免税储蓄账户）
  • RRSP（注册退休储蓄计划）
  • FHSA（首次购房储蓄账户）
  • RESP（教育储蓄账户）

这些账户中的资金通过配置保本基金，可以实现收益增长与税务优化双重目标，适用于不同人生阶段的财务需求。

四、投资贷款：放大本金，提前实现目标

除了使用自有资金投资保本基金，我们还鼓励符合条件的客户使用投资贷款（Leverage Loan），加速本金积累。

  • 假设每月预算为 $1,000，可以选择：
    • 用于 TFSA 定投，稳步增长；
    • 或作为贷款利息支出，撬动 $200,000 本金进行保本投资。

通过时间与复利的双重作用，可大幅提升未来的财务积累速度。这一策略尤其适合年轻、有稳定收入、具备一定风险承受能力的客户。

总结：稳健投资，从正确工具开始

在不确定的市场环境下，投资者更应选择：

  • 本金安全、增长稳健的工具；
  • 具备法律保障与税务优化的账户结构；
  • 结合自有资金与适度杠杆的投资策略。

保本基金正是兼具上述优势的工具之一。对于希望建立长期财富、实现财务自由的投资者而言，它不仅是一个选择，更是一条可持续、可控的投资路径。

第三部分：真实客户案例

为了帮助大家更直观地理解我们讲座中提到的七个现金流里程碑如何在现实生活中实现，下面我分享一位真实客户的投资经历。

案例一：从每月 $100 开始，坚持 7 年实现账户翻倍

这位客户是在 2018 年首次接触我们团队的，当时通过朋友推荐认识了我们 Ai Financial 的 CEO 冯老师。他的投资方式非常朴素，也非常有代表性——每月总共定投 $100。

具体分配如下：

  • RRSP（退休储蓄账户）：$25/月
  • TFSA（免税储蓄账户）：$25/月
  • 非注册投资账户：$25/月
  • RESP（教育储蓄账户）：$25/月

他在 2018 年 9 月首次将银行账户中的 $8,133 转入 Ai Financial 管理。自 2019 年 4 月起，开始以每月 $25 的方式持续定投 RRSP。从下面两个时间点可以看出其增长效果：

  • 起始时间：2019 年 3 月 25 日，RRSP 定投开始
  • 观察时间：2025 年 6 月 24 日，依然保持 $25 的定投节奏

在将近 7 年的时间里，他共计定投约 $1,900 元，加上最初转入的 $8,133，总投入约 $10,000。经过合理配置与优质基金的稳健增长，目前账户已增至 $22,000+，盈利 超过 $12,000。

这是一个非常典型的“用时间与复利积累财富”的成功案例。哪怕每月只是 $25，只要坚持并选对工具，依然能实现长期收益翻倍的目标。

案例二：投资贷款与保本基金的复利效应

另一位客户则选择通过投资贷款配置保本基金的方式扩大投资规模。

  • 初始投入：2018 年 8 月贷款投入 $50,000
  • 投资工具：保本基金（Segregated Fund）
  • 当前回报：2025 年账户市值为 $121,000，盈利 $71,000，实现超过 140% 的增长

在不到 7 年时间内实现资产翻倍以上，这背后依靠的是：

  • 本金撬动：通过杠杆放大可用资金
  • 工具正确：选用保本基金作为投资载体
  • 时间坚持：长期持有，不频繁操作

这种方式不仅适合高净值人群，也适用于中产家庭，通过稳定的现金流安排来实现提前布局、积累资本的目标。

总结：选择对的路径，坚持走下去

很多人认为投资必须从大额资金开始，但上述案例都证明，从每月 $100 起步也能走出稳健的财富路径。关键在于：

  1. 开始得足够早，把握时间价值；
  2. 选对投资工具，注重本金安全与长期增长；
  3. 持续行动，哪怕数额不大，持之以恒最为关键。

我们一直强调一句话：

“你知道得越多、了解得越深入，最终真正值得长期投资的选择，其实并不多。”

在投资的世界里，少即是多。找对方向，坚持行动，才能构建属于自己的财富积累体系。保本基金与长期定投正是 Ai Financial 过去 25 年实战经验中不断验证的高质量策略。

欢迎大家持续关注我们的网站与每周讲座，获取更多真实客户案例和理财干货。如果你也希望为自己的退休生活、子女教育或家庭资产规划做出改变，从现在开始，哪怕是每月 $100，也不算太晚。

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