近期，加拿大证券与投资管理协会（SIMA）发出公开呼吁，要求各联邦政党改革加拿大的退休储蓄制度，使之更符合当前人口结构和经济环境。

SIMA支持保守党提出的将RRSP必须转换为RRIF的年龄从71岁延后至73岁的提案，并呼吁所有政党都认真考虑这一调整。同时，SIMA建议为RRIF账户余额在20万加币或以下的退休者取消强制取款规定。这一群体占全部RRIF持有者的约75%，多数为中等收入退休家庭。

“老年人寿命延长、退休时间推迟、生活成本攀升，但制度却强制他们在71岁时就开始取出养老金，不管他们是否需要。这种做法实质上削弱了中产阶级退休群体的长期财务安全。”
——SIMA副总裁 Ian Bragg

目前，加拿大规定在71岁前必须将RRSP转为RRIF，并在次年开始执行最低取款要求。而在当前市场波动与通胀压力下，强制取款反而会对退休者构成财务风险。

 改革建议亮点：

• 延迟转换年龄：从71岁推迟至73岁，更贴合实际退休趋势。

• 20万加币以下RRIF免除强制取款：给予中等收入者更高灵活度，避免提前被迫出售资产。

• 避免“遗产避税工具”误用：通过限制高净值账户的灵活性，以保持政策公平性。

SIMA强调，他们的建议是“有针对性、但公平”的改革，兼顾财政成本控制和中产退休者的权益保护。

多位政党领导人也陆续就养老政策做出回应：

• 保守党领袖 Pierre Poilievre 提出将RRSP取款年龄推迟、保留65岁退休福利年龄，并允许工作老年人年收入3.4万加币免税。

• 自由党 提议增加GIS补贴、优化CPP制度、推动老人住房与照护服务。

• 新民主党（NDP） 则主张提高残疾金与老年人福利等。

事实上，这并非首次有机构呼吁改革RRIF强制取款机制。早在2023年，加拿大高级寿险顾问协会（CALU）与投资行业协会（IIAC）就提出类似建议，主张给予退休者更多资金管理自由，以减少“被迫提前耗尽储蓄”的风险。

SIMA指出，市场剧烈波动背景下尤其需要灵活性。政府在2008年金融危机和2020年新冠市场暴跌期间，也曾推出RRIF临时缓解措施。

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