RRSP到底要不要买？| AI Financial 恒益投资

编辑于2023.02.14

前言

现在已经到了2023年的2月份，也是一年一度的RRSP季节的最后一个月，在这个时刻，往往有很多朋友，会考虑要不要购买RRSP，或者说想得到多少退税回来补贴家用。如果需要买，那么就要在3月1日之前RRSP给买了。这样，在正式报税的时候才能享受到税务的优惠。

以往有些朋友因为购买了RRSP，可以在报税后拿到了很多退税。那么RRSP到底要不要买？应该怎样购买？才能够让这个倍受工薪家庭推崇的RRSP延税计划真正为自己所用呢？

1. 为何买RRSP

我们可以把购买RRSP目的，分为短期目的和长期目的。

1.1 短期目的——退税

短期目的，就是前面提到的——退税。

RRSP，是Registered Retirement Savings Plan的首字母缩写，就是加拿大注册养老储蓄计划。它为什么可以退税呢？加拿大政府官网的定义已经指出：

RRSP账户是需要开户建立的；
购买RRSP账户的对象，可以是本人或者配偶SPOUSE 或者同居伴侣COMMON-LAW PARTNER；
RRSP账户里面存入的钱，可以抵减收入，降低税阶，起到免税的作用。
但是，RRSP在取出来的时候，有可能要上税。

这是加拿大政府设计的，在CRA注册的一个退休储蓄计划。这个计划是在1957年由加拿大政府推出的，为了鼓励加拿大人在有工作有收入的时候，进行一定的储蓄，然后到了退休后取出来，这样，就有足够的收入过安逸的生活。由此，加拿大政府就推出了用RRSP来抵税的福利政策。

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那么，加拿大政府为什么要出台这样的福利政策呢？因为，加拿大政府缺钱了！为什么这么说呢？这就与RRSP的长期目的有关了。

1.2 长期目的——养老

RRSP的长期目的就是养老。实际上这是加拿大政府，为了解决养老金不足的问题，而出台的政策，旨在鼓励居民，从年轻、又有收入的时候开始就为自己的养老作打算。因为，加拿大政府已经出现了养老金危机。这里有一组历史数据，可以帮助大家来理解这个养老金危机。

先看一下，年轻的上班族并缴纳CPP养老金的人数与年老的领退休金的人数的比例情况。

1966年CPP刚建立的时候，7个上班人员养一位退休老人。

到2000年实际是5位上班族养1位老人。并且预计到2040年这个比例是3:1。

到了2015年，实际是4位上班族养1位老人。并且预计到2025年这个比例是3:1。已经比2000年的预测提前了15年到达3:1。

再到2019年，实际是6位上班族养1位老人。并且预计到2035年这个比例是2:1。这个变化的速度在不断加快。

这些数据都充分体现了养老金的现实危机。

为了有足够的资金供养老人，国家采取了一系列的措施，其中，有一个非常明显的举措就是，增加CPP供款比例。

这是一张从1966年CPP成立开始，到去年2022年的缴纳CPP Rate的走势图，从图中可以看出：

1966年到1986年CPP Rate一直维持在1.8，到了上世纪80年代，发生CPP危机，所以每年开始上涨0.1。1998年的时候，发现危机加剧，所以Rate的上涨幅度增加，幅度每年不等。1999年CPPIB（CCP投资部门）应运而生，这也是2003以后，因为CPPIB的运作有了一点成效，所以，政府把rate固定在4.95%。但是到了2019年，发现这个CPPIB可能也撑不住了，因此，CPP rate又开始逐年的增长，到了2023年，CPP的上交Rate到了5.95%。

这充分表明了，国家的养老金已经非常紧缺。如果老年人没有规划好自己的养老金，那么，这个养老金的负担就会落到自己的儿女身上，子女工作收入中要交的CPP一定会比自己年轻时候要交得多得多。

所以，购买RRSP的另外一个目的，是从长期来讲，为自己的养老作打算。也是配合政府，规划自己未来舒适的养老生活。

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2.如何买RRSP

2.1购买RRSP的条件

只要您有：主动收入（earned income）、社会保险号码（SIN）、RRSP额度，以及符合一定的年龄不超过71岁，就有资格购买RRSP。

主动收入（earned income）包括工资收入、奖金收入、自雇（和合伙生意）的净收入、专利收入、房屋出租的净收入等需要一定付出的收入。

而银行存款的利息、股票的股息、和炒股买房的资本增值等就不能算作主动收入，而属于被动收入，因此不能作为计算RRSP额度的基数。

政府规定了RRSP每年的最高限额，在不超过最高限额的前提下，根据每人人收入的不同，额度也有所不同。

社会保险号(SIN)，就是工卡号。

RRSP额度，如果这个纳税人有过工作，报过税，那么他就会有RRSP额度，而他的RRSP额度计算公式如下:

上一年的年主动收入额X18%=本年能抵税的RRSP额度

这个额度也不能超过每年政府规定的限额，下表就是每年可以新增的RRSP额度的上限。

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例如，有一位IT人士，2021年的年收入为$10万，那么通过18%的比例计算，他2022年的RRSP额度就会增加$1.8万。没有超过2022年度的限额$29,210。

这些额度，因为是在税务局注册过的，所以每年在CRA发来的Notice of Assessment里面也写有RRSP的额度空间和使用情况。

购买RRSP的年龄限制，是购买RRSP者的年龄不能超过71岁。但是，政府还规定，如果RRSP额度空间拥有者年龄超过了71岁，也可以用这个额度，为自己未满71岁的配偶购买spousal RRSP，报税时还是可以用来抵减自己的收入的。

2.2购买RRSP的种类

在符合条件购买RRSP的情况下，到底买什么样的RRSP，有三种非常普遍的类型：

个人RRSP
配偶RRSP
团体RRSP

个人RRSP，顾名思义，就是以个人自己的名义开RRSP账户。这是最常见的RRSP形式，也是每个工薪人士最有可能购买的一种RRSP方式。

例如，前面那位IT人士，如果他在今年2023年的1月初一次性购买了$1.8万的Spousal RRSP，那么，他可以有多少退税呢？

根据这张2022年的税率表，如果$10万的收入，他的税阶到达37.91%，那么，我们粗略计算一下，如果他买了$1.8万的RRSP后，他就可以获得：

$18,000*37.91%=$6,823.8的退税。

配偶RRSP，非常适合于夫妻间双方收入差距较大的情况，目的是通过此方法可以减少夫妻的总缴税额度。或者，有RRSP的一方已经到了71岁，而配偶还没有到71岁，那么，71岁还有收入和RRSP空间的一方，可以通过购买Spousal RRSP来为自己退税。

购买Spousal RRSP的好处，就是低收入方可以在三年后，甚至是到退休后，从这个Spousal RRSP中取出金额，作为自己当年的收入，因为这个配偶的收入税阶很低，甚至不用交税，那么这笔Spousal RRSP的钱就相当于减免税了。这是一个通过交Spouse的收入税来减税的途径。

这也是家庭合法避税中，非常好用的降低税赋的。

团体RRSP，就是公司给员工的一种福利，公司会出一部分钱为员工购买RRSP，所用的额度仍然是员工自己的额度。

它非常适合于夫妻间双方收入差距较大的情况，目的是通过此方法可以减少夫妻的总缴税额度。这种Spousal RRSP的节税效果来自两个方面：

2.3购买RRSP的资金来源

当了解了RRSP的好处以后，大家可能会问，如果没有钱买RRSP怎么办，尤其是在现在高物价，高房贷的情况下，许多工薪家庭都已经出现了现金流快断裂的情况。这个时候有没有办法购买RRSP呢？

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那么，这里就要给大家介绍一个RRSP Loan。这是个短期借贷的项目，可以帮助大多数人解决购买RRSP缺钱的难题。其实，许多银行都会提供RRSP Loan(贷款)，并且保险公司银行还给出更加优惠的政策，就是还款的时间可以从半年后开始。

这无形中帮助这些工薪阶层解决了退税的问题。象前面这位IT人士，他可以先借款购买RRSP，然后利用拿到的退税$6,823.8，去还贷款，或做其它的事情。

2.4在哪里购买RRSP？

对于大多数人来说，如果个人购买RRSP，很多人会找银行购买，尤其是5大银行中，自己的开户银行，这是非常普遍的。

但是，实际上，在加拿大，除了银行以外、还有很多不同的金融机构都可以开设RRSP账户，包括基金公司、保险公司、信托公司等，而且，每个人也可以同时在不同机构，拥有多个RRSP账户，只要每年投入的总额不超过额度限制就可以。

而购买的方式是，可以每月供款，也可以一次性购买一笔钱的RRSP。

比如，恒益投资帮客户购买的RRSP，就是放到保险公司的保本基金中的。它不仅可以对本金有一定的保险，而且还可以有相当可观的资产增值。

2.5如何管理RRSP？

买了RRSP以后怎么来管理这些资金呢？

应该说绝大多数的购买了RRSP以后，是希望这笔钱是安全的，不会缩水亏损，最好是可以有所增长，能够至少抗通胀的。

就象这张图一样，如果每年投入$18,000，到了20年后，总共投入$360,000，却能够得到三百多万的回报。

这样的好事有没有可能发生呢？如果按照恒益投资过往十年平均回报18.8%来计算，就能够得到这样的回报和图形。

不管你是按月供款，或者是按年来供款，都可以达到差不多的效果。而这里的关键是：

把专业的事交给专业的人来做
不要离开市场
给与足够的时间

恒益投资之所以过去十年可以做这样的回报，是因为自身具有很多方面的优势。如果按这个前十年18.8%的平均回报来说，基本上能够做到每五年资产翻一倍，跑赢大盘指数。当然，每一位客户的回报可能不会完全相同，需要根据客户的具体情况来量身定制合适的基金组合。但是，不管是哪种组合，资金都会投资到保险公司的保本基金中，这也是为客户的本金多增加了一层保护。本着对客户负责，对客户的钱负责，对客户的信任负责的宗旨，恒益投资一直在精心打造专业的团队，提供贴心的服务，最终获得可喜的回报。

作为专业的团队，公司尽一切所能，利用现代先进的人工智能技术，跟踪和分析市场的变化，向周围的投资朋友及时地传递对市场的看法和观点。

AI Financial本着客户优先的原则，竭力为客户提供贴心的陪伴。

尤其是刚刚过去的一年，对于股市投资者来说，是一个非常艰难的时期，也是一个金融市场几十年来的意外。

就象这张由iA保险公司投资管理部分提供的，股票与债券比较分析图上所显示的那样，图上每一个小点代表了一个年份，大部分年份都是在右上角，就是无论是做股票还是做债券，都是有机会盈利的。但是2022年，却孤立无助的站在了左下角，也就是这一年，不管是做股票还是做债券，都是亏本的。完全是近50年来的一个意外。

而在这个时期，恒益投资一如既往地在客户的背后，为他们作坚强的后盾，和专业的参谋。并通过各种渠道向客户传递市场的专业分析，告诉大家这是庄家在震仓洗盘，是市场给长线投资者的很好的打折机会。非常感恩，许多朋友都听进去了，他们带着信任，与公司一路同行。彼此不离不弃，造就了未来迎接双赢的日子。

所以，得到可喜的收获是不会觉得奇怪的。

这是一月中旬，在多家保险公司做投资的客户回报情况。其中有些客户就是在去年市场底部听从建议建仓的。在几个月后已经有了可喜的回报。有人甚至取出部分盈利，满足自己现金流短缺的需求。图片上红色标注的数字，就是客户们的收益回报率。

事实上，从今年年初以来，纳斯达克指数连续五周上涨，一直跟随的客户YTD回报都上了两位数。

当然，不同时间建仓的客户，账户的回报率参差不齐，各不相同，但是，如果我们可以把时间拉长到5年，10年，15年，甚至20年以上，今天或者今年，那么现在所看到的回报率差距，之后都会不足一提。因为，当时间足够长的时候，赚钱就成了必然的结果，当赚钱的数额变大的时候，现在这个小小的差距，相对而言就变得非常小了。

这里有一张图，是彭博（Bloomberg）公司提供的统计数据，它告诉大家，做投资与做Casino完全不一样，做投资不是在赌博。

资料显示，Casino里面的赌博游戏(如扑克、老虎机slot、百家乐Baccarat、轮盘赌Roulette和21点BlackJack)的赢面大概是50%不到，就是左边这张图上显示的那样, 而且玩的时间越长，输的可能性越大。

而右边的图显示的是，在美股市场作投资，它的回报，随着时间的推移赢面是越来越大的，哪怕1年短期的赢面也有73.3%，这与Casino完全不同，远高于Casino。

更重要的是，当时间拉长到15年的时候，这个赢面概率是99.9%，就相当于100%。时间越长，赚钱的机会越大。

这不是预测，这是根据历史事实统计得出的结论。

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3.如何取出RRSP

通常，不同种类的RRSP有不同的取出使用方式，其中：

个人RRSP存进去后是可以随时取出的，不过在退休前从RRSP账户中取款时，会作为当年收入，并且，需要缴纳一笔预扣税（Withholding tax），预扣税率依据省份和取款金额的不同而变化。
Spousal RRSP，如果先生为太太购买Spousal RRSP，那么，前三年不能取款。如果在3年之内取款，是要算作先生的收入计税的。如果3年后取出来，就算作是太太的收入。
Group RRSP，是工作单位提供的RRSP，情况有点复杂，有的是要锁住的，到退休才能逐步取出，有的是可以在离开公司后，转移到个人RRSP。然后按个人RRSP的方式来取用。

关于个人RRSP取用缴税的部分，政府也给出了非常好的优惠计划，设定两种情况下的RRSP取款，是不需要计入收入缴税的，只是，会要求在规定的时间里面把取出的额度填补回去，否则会按一定的方式计入收入上税。

两种情况下从RRSP中取款无需交税：

第一个，是Home Buyer’s Plan。如果有人符合首次购房者要求，可以从RRSP中免税借出$35,000，支付首付而不需要上报收入。并且，在取钱后的第三年（CALENDER YEAR）开始还回RRSP，比如2022年，去年取的，那明年报税年度，需要开始交还到RRSP里面。最长可以分15年时间，将借出的$35,000还回到RRSP中，否则，会以收入的形式计税。

第二个，是LLP计划。如果RRSP拥有者还需要上学，也可以利用学习计划，Life long learning plan（LLP计划），每年可以从RRSP账户里面，借出$10,000的额度，来支付自己或者配偶的学费。同样，这些贷款，也是要还回去的。

这两个政策，也是政府为RRSP拥有者提供的方便之门。

综上所述，RRSP有很多吸引居民的地方，把它当做做长线投资是可以赚钱的，如果在年轻的时候购买RRSP，那么在10年、20年或更长时间以后，得到一笔可观的收入是可以期待的。而短期的话，RRSP具有退税延税的功能，所以，从某种程度上来说，RRSP是值得购买的。

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【公司介绍】

AI Financial 恒益投资是一家人工智能驱动的金融投资公司，拥有一套颠覆性的金融投资体系。公司致力于帮助所有人，通过投资理财，获得持续稳定收入，从而过上自己想要的生活。

加拿大的养老体系已经难以支撑未来10年的居民退休。 AI Financial 恒益投资团队希望运用这套投资体系推动加拿大养老体系的改革，让更多人通过金融投资过上更好的生活，推动社会进步，避免为了赚钱而牺牲时间和健康，或因没有足够的存款而不能顺利退休。

编辑于2023.02.14