国家非常清楚现有养老体系的问题，也希望进行改革。然而，仅在系统内部进行改革是不可能的。为什么呢？

首先，考虑一个简单的事实。现在在领取CPP的人，不会愿意减少或停止领取以支持系统改革。领钱的人只希望领取的钱越来越多。同样地，现在在供款的人，也不会同意将来养老时自己负责，而之前供的钱作废。因此，无论是现在领钱的人，还是现在在供款的人，都不会同意在现有体系下进行改革，因为这意味着他们的利益会受损。

那么，如何在现有体系下无法改革的情况下，进行有效的改变呢？这必须从系统以外着手。从现在的年轻人或工薪阶层开始。如果能让他们变得富有，让大家退休时不需要依赖CPP领取养老金，这样能从根本上解决加拿大的养老问题。

这个思路很好，但关键是如何让现在的年轻人或工薪阶层赚到更多的钱。国家已经想到了方法，就是通过政策来实现。

我经历过中国80年代的改革开放。当时，中国要钱没钱，要人没人，但国家给了政策。政策的内容是，让大家自行决定如何发展，国家并不知道具体怎么做，只是放手让大家去尝试。这就是那句著名的“摸着石头过河”。正因为有了这样的政策支持，才有了深圳和珠海的改革开放，进而带动了整个国家的改革开放。

给政策，其实就是让一部分人先富起来，这是非常重要的。回到今天的加拿大，如果要改革养老体系，可以参考这种思路。因此，这里有巨大的机会，国家试图让大家变得富有。然而，有些人可能生活得太舒适、太安逸，他们觉得退休时就等着国家养老。

在80年代的改革开放中，许多人下海经商，但也有不少人依赖国家和单位的铁饭碗，不愿意主动下海。这些人最终被动下岗，被裁员。经历过那个时代的人非常清楚当时的情况。中国当时发生的事情，很可能在加拿大重演。如果依赖政府养老，政府提供足够的资金是不现实的。依赖国家的福利也是不可能的。与其如此，不如早点做准备。如果不早点做准备，将来的养老肯定堪忧。

加拿大政府可以像中国80年代改革开放时那样，通过政策引导大家解决养老问题。这就涉及到一个非常重要的概念，叫做投资贷款（investment loan）。如果大家可以通过投资赚钱，自己有钱了，就能自己解决养老问题，从而大大减轻国家的负担。因此，国家推出了以国家名义背书的investment loan政策。大家如果能通过投资赚钱，就能解决养老问题。