在使用RRSP投资前，你必须先了解RRSP
RRSP全称为注册退休储蓄计划（Registered Retirement Savings Plan) ，是一种可以用来储蓄和投资的加拿大账户。纳税人在政府制定的规则范围内，拥有充分自主决策权的一种储蓄计划。通常来说，RRSP有两大优势：一是，每年所购买的RRSP金额可以抵减当年的收入税；二是，RRSP能够帮助高收入人群起到延税的作用。
通常， 您可以通过金融机构比如银行、投资公司、信托公司就可以轻松开户。您可以选择月供，年供，或是一次性购买RRSP。
只要有主动收入(earned income)、社保号码、报税过，并且有RRSP额度，年龄在71岁以下的加拿大永久居民，都有资格购买。如果您的岁数超过71岁也无妨，只要配偶未超过71岁，仍然可以选择购买配偶RRSP享受福利。
RRSP的额度限制与时间限制
RRSP作为一个政府CRA注册账户，与其它注册账户一样，是有额度限制的。
每个人当年的RRSP供款额度为：前一年收入的18%，或当年的RRSP最高限额 (取较低者为准) 【2023年的RRSP供款限额为：2022年收入的18%或$30,780 (以较低者为准)】加上往年未使用的供款额度，减去养老金调整额。您可以登录CRA网站查询每年剩余的RRSP额度。
如果您的供款超过每年的最高供款限额，超过限额的部分将处以每月1%的额度罚款。
如果您的工资比去年增加了，下一年的供款额度也会随之增加。但是仍然不会超过CRA规定的最高额度。
同时，RRSP也有购买时间限制，虽然一年当中的任何时候都可以购买RRSP，但只有在次年的前90天内购买RRSP，才可以抵前一年的收入税，也就是3月1日之前, 所以建议在此日期之前购入。
The annual RRSP contribute limit for each of the years from 2018 to 2024 are:
| Year | Limit |
|---|---|
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2018 |
$ 26,230 |
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2019 |
$ 26,500 |
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2020 |
$ 27,230 |
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2021 |
$ 27,830 |
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2022 |
$ 29,210 |
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2023 |
$ 30,780 |
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2024 |
$ 31,560 |
RRPS的管理方式
通常，RRSP账户有两种管理方式：
- 完全自行决定投资方向，没有专业经纪人提供建议和服务。
- 有指定财务顾问提供建议和服务，通常是银行或者金融机构。
自行决定投资方向需要强大的专业知识储备和清晰的决策头脑，否则很容易倒贴钱。选择银行虽然安全正规 ，但一般银行里的投资顾问提供的建议和服务并非特别定制化，对客户完全是放养式管理。相反，正规的、且真正注重投资的金融服务公司，比如Ai Financial，通常拥有专业的投资顾问，为客户的实际财务状况提供有针对性的建议与投资产品的选择。
与中国不同的是，加拿大的银行与正规注册的金融投资公司一样，都是私营的。无论是通过银行投资、还是投资公司投资，使用RRSP投资的全过程，都是受相同政府机构监管的。所以，大家完全没必要担忧在Ai Financial进行投资的资金安全问题。
政府专设RRSP提款项目，用于买房和教育开销
利用RRSP投资， 需要认真选择投资标的
投资RRSP属于长期投资，会使你从复利中受益，您的本金和利息保留在账户内并进行再投资，通过时间的推移，从而使您的投资回报有更好的增长。选对投资标的，让你税务优化的同时，利益最大化。
- 保本基金
保本基金Segregated Funds的价值往往会波动，无法保证您能获得的投资回报，但当保本基金合约到期或您身故时，如果您的账户处于亏损状态，保本基金合约能够保证您得到本金的 75% 或 100%。您可以使用任何账户购买保本基金，包括但不限于TFSA、RRSP、RESP、Non-Reg等等。了解保本基金>>>
- 债券
债券Bond是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，并且承诺按规定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。
- 互惠基金
互惠基金Mutual Funds的价值往往会波动，并且不保证您能获得投资回报，也无法保证本金不会损失。
- ETF（交易所买卖基金）
ETF, Exchange-Traded Funds，交易型开放式指数基金，您可以自行在证券交易所自由买卖的开放式基金。
- 股票
股票Stock是股份公司所有权的一部分，也是发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。
RRSP投资常见误区
误区 1: RRSP没用，不该买
这个误区主要来源于这样的考量：买RRSP虽然现在可以退税，但是，之后取出来的时候还是一样要上税，所以买RRSP没有用。
这种观点是不正确的，因为，RRSP不仅有退税，还有一个重要的延税功能。这个延税功能就是，你现在工作时候买了RRSP，那么，这笔钱将不计入你当年的收入，所以存入的这笔钱也不需要交税。
举个例子：一位工薪人士当年收入是$30,000，如果他不买RRSP，当年要交给政府$4,550的税，如果买了$2,000的RRSP，那么他的报税收入就降低到了$28,000，只要交$4,100的税，他会收到$450的退税。那么，这个买入RRSP的$2,000，在他退休后没有工资收入时取出来，就几乎不需要交税。因为，每人每年度都有一个免税的收入额度，今年就是1万多，那这个$2,000就可能是不需要交税的，即使要交也一定比他当下薪资的税阶要低得多。这就是RRSP抵税和延税功能。(查看案例原文)
误区 2: RRSP退休前不能取出来用
RRSP存进去后是可以随时取出的，不过在退休前从RRSP账户中取款时，会作为当年收入，并且，需要缴纳一笔预扣税（Withholding tax），预扣税率依据省份和取款金额的不同而变化。而在退休后取出来的话，不需要先交一笔这样的预扣税。
误区 3: RRSP不如TFSA
要看具体情况说话, 例如你的收入税级, 将来可能的收入税级, 以及家庭状况。RRSP的供款可以降低家庭收入, 使用RRSP可能会让你拿到原本拿不到, 或者比原来更多的福利。所以低收入个人或家庭并非一定要选TFSA。
误区 4: RRSP只能在RRSP Season期间购买
RRSP在一年当中任何时候都可以买，平时购买的RRSP是可以减免当年收入所需要上交的个人所得税，而次年3月1号之前购买的RRSP则可以选择计入上一年的RRSP额度，用以减免上一年交的个人所得税。所以，2023年3月1日是购买2022年RRSP额度的最后一天。每年的年初到这个截止时间，我们称为是RRSP Season
关于RRSP，你可能还想知道……
加拿大如何投资最安全？RRSP+保本基金
投资最重要的原则有三条，第一条：保住本金，第二条：保住本金，第三条：记住第一条和第二条。
RRSP在某种程度上来说，是值得购买的。因为短期内可以退税，长期可以为养老提供资金支持。但是，从购买RRSP到年老使用的时候，有几十年的时间，在这段时间里面应该如何来管理或投资RRSP账户呢？如何能够保证这个RRSP账户投资的回报，最后能够真正地为养老服务呢？这里就有一个保证RRSP账户安全投资的问题。
PAD with RRSP - 自动，高效，轻松地让资金增长
定投，全称“定期定额投资”，是投资者通过指定的基金销售机构提出申请，事先约定每期扣款日、扣款金额、扣款方式、及所投资的基金名称，由该销售机构在约定的扣款日在投资者指定的银行账户内自动完成扣款及申购的一种基金投资方式。
在Ai Financial设置定投计划，表示您能够以每星期、每两星期、每月为周期，定期从您的银行账户中扣款，向您所指定的投资账户（TFSA/RRSP/RESP/Non-Registered etc.）中，所选择的投资标的进行投资。开始定期投资后，您资金的长期增值一定会让您喜出望外。
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RRSP投资的选择十分广泛，你需要根据自己的财务状况及需求，在专业人士的帮助下选择合适的投资产品与标的。向RRSP供款，当下可以帮助降低税阶，获得退税，且所赚取的收益当下无需纳税，直至你提取这笔款项为止。如果你有任何关于TFSA投资的疑问，欢迎和专业的advisor预约免费的一对一咨询（电话，ZOOM，面对面）。
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