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分红保单,该不该投资?
今天我们将为大家介绍一种长期储蓄计划—分红保单(Participating Life Insurance),这是一种保险产品,其运作方式十分简单:投保人每年向保险公司缴纳一定的保费,保险公司将其中一部分用于保险保障,而将剩余部分用于购买股票、债券等金融资产以获得固定收益。
1. 分红保单的模式
下面,我们将用一个案例来看一下分红保单的运作模式。
假设小明在45岁时购买了一份分红保单,保险期限为20年,保险费每年需要支付1万元(更别提在现实中,保费常高达3-4万加币)。在这20年的期间,小明按时缴纳了保险费。在这20年的期间,保险公司根据其投资收益情况,给小明每年5%的分红。小明可以选择领取现金,或者累存现金。而且,在保险期限内,如果小明出现意外或疾病,可以享受保险公司的承保。在小明66岁时,小明可以选择领取保险金,或者将保单转为免缴保险费的保单,以分红保险中不断增长的现金值为依托,将来采用保单抵押贷款方式来补充退休收入。
这就是分红保单的基本运作原理。
2. 分红保单的弊端
回报率低
其回报通常很低。因为保险公司需要支付运营费用和管理费用,所以实际上,您得到的回报可能不到您投资金额的一半。
也就是说,在小明这个案例中,20年的投资回报率不到50%。在同等金额的投资下,小明完全可以选择更好的理财产品,来达到收益最大化。
灵活性差
分红保单的灵活性很差。一旦您签署了分红保单,您就需要一直持有它,直到保单到期或者您去世。如果您需要提前赎回保单,您将需要支付高额的赎回费用。这使得分红保单在应对突发情况或者资金短缺时显得不那么灵活。
然而,根据统计2008年至2018年,S&P500年化收益率为7.95%。如果小明选择投资股票,其收益要远远高于分红保单。而且,相比于分红保单,股票市场的流动性更好。股票可以在交易所买卖,投资者可以随时买入或卖出。
3. 总结
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