100万房产+100万投资，不卖房能退休吗？多伦多夫妇晒账本求助

多伦多一套价值约100万元的住宅，退休时预计还有100万至120万元投资，每年再加上约6.8万元税前养老金收入。

这样的条件，能不能安心退休，而且继续住在多伦多、不卖房？

最近，一名网友在Reddit晒出自己和妻子的退休账本。两人计划在2028年中退休，生活并不奢华，但过去一年实际核算下来的家庭支出仍然达到7万至7.5万元。

他们真正担心的，是停止工作以后，养老金收入是否足够覆盖生活，以及投资账户需要每年补多少，才能让这套退休计划长期维持下去。

退休账本：房子100万，投资100万至120万

这对夫妇目前的资产结构并不差。

按照他们的计划，退休时投资账户预计可以达到100万至120万元，资金分布在TFSA、RRSP以及其他投资账户中。前提是未来市场没有出现太大波动。

退休后的固定收入，则主要来自CPP、OAS以及其他退休金，合计税前每年大约6.8万元。

他们在多伦多还拥有一套半独立屋，估值约100万元，目前没有出售计划，但也没有完全排除未来卖房的可能。

此外，两人拥有一辆已经付清、车龄约4年的汽车，也没有其他明显债务。

从资产角度看，他们拥有房产，也有较大规模的金融投资。

但真正让他们犹豫的，是退休后的现金流。

每年花7万至7.5万，养老金却是税前6.8万

过去一年，这个家庭实际支出约为7万至7.5万元。两人表示，自己并不追求奢华生活，这已经是认真记录之后得出的真实开销。

问题在于，他们预计的6.8万元养老金收入是税前收入，而7万至7.5万元支出则是实际生活成本。

因此，如果退休以后继续维持目前生活方式，仅靠养老金并不能完全覆盖家庭支出。

不过，这并不意味着退休计划一定不可行。

因为退休以后，投资账户本来就可以用来补充现金流。

评论区中，不少网友的第一反应也是：既然这些钱本来就是为了退休积累的，就可以在退休以后逐步提取，而不是要求本金完全不动。

每年可能只需要从投资中补一部分

有网友粗略估算，如果两人的养老金能够覆盖大部分生活支出，那么每年可能只需要从投资账户中补充约1.5万至2万元。

也有人建议通过股息、利息等方式增加投资收入。

不过，这些都只是评论区中的简单估算，并没有完整考虑税务、未来投资回报、通胀以及突发支出，因此不能直接得出“100万元一定够用几十年”的结论。

这次讨论反而反映出一个很常见的退休心理：即使已经积累了相当可观的资产，真正从“继续存钱”转向“开始花钱”时，很多人仍然会不安。

担心本金越来越少，担心钱不够用，也舍不得卖房。

年龄和CPP、OAS领取时间都很重要

评论区中，不少网友首先追问的是两人的年龄。

因为退休时分别多大、什么时候开始领取CPP和OAS，会直接影响退休初期的收入。

如果其中一人还没有达到领取年龄，或者选择延后领取，那么退休后的头几年，家庭固定收入可能低于目前预计的6.8万元。

因此，单看“退休后每年有6.8万元养老金”这个数字还不够，还需要知道这笔收入从什么时候开始、是否会同时到账。

TFSA、RRSP放多少，也会影响最终可用的钱

另一个重要问题，是那100万至120万元投资到底分别放在哪些账户里。

如果资金主要在TFSA中，提取方式和税务影响，与RRSP完全不同。

如果有较大比例放在RRSP或其他应税账户中，那么每年提款之后，实际可以用于生活的金额也会受到税务影响。

因此，同样是“每年从投资中拿2万元”，最后真正可支配的金额可能并不一样。

评论区也因此提醒，这对夫妇真正需要计算的，并不是账户里一共有多少钱，而是退休后每年可以稳定拿出多少钱使用。

7万至7.5万支出，是否真的包含所有费用？

网友还提出了一个很现实的问题：过去一年7万至7.5万元的家庭开销，是否已经包含退休以后可能出现的大额支出？

例如房屋维修、换车，以及退休后可能需要额外购买的医疗保险。

日常预算中，屋顶、地基、电气系统或者其他住宅维修，并不会每年发生。

但一旦出现，就可能是一笔很大的支出。

汽车也是一样。现在这辆车已经付清，但未来仍然可能需要更换。

因此，如果目前的7万至7.5万元只是普通日常开销，那么退休预算还需要为这些非固定支出留出空间。

如果一方先离世，收入结构也会改变

评论区还提醒，这类退休规划不能只按照“两个人都健在”的情况来计算。

如果未来其中一方先去世，家庭收入可能下降。

部分养老金或者福利可能发生变化，但房产税、房屋维护、保险等固定开支未必会按照同样比例下降。

因此，需要提前了解CPP遗属福利、公司退休金的配偶安排，以及一个人继续居住在目前房屋中的生活成本。

这也是为什么仅仅用“家庭资产总额”判断能不能退休，往往还不够。

还要不要给下一代留下房子和本金？

另一个被网友反复提到的问题，是遗产。

如果这对夫妇希望去世后仍然保留大部分投资本金，并把房子留给子女，那么退休期间可以使用的钱自然会更少。

如果他们认为这些资产本来就是为了支持自己的退休生活，那么可动用空间就会大很多。

这两个目标没有谁对谁错，但会直接决定退休计划。

同样拥有100万元投资，有人希望本金几乎不动，有人则计划在退休几十年里逐步使用，本质上是完全不同的财务安排。

“4%规则”也不能直接当成保证

评论区还有人提出，可以依靠某些ETF长期提款，或者把资金拆成多笔GIC。

也有人提到常见的“4%提取法则”。

但这些说法都不能简单理解成，只要按照某个比例提款，资金就一定不会耗尽。

投资回报会变化，通胀会变化，退休时间也可能比预期更长。

因此，对这对夫妇来说，真正的问题并不是找到一个简单的百分比，而是把养老金、税务、投资提款、住房成本和未来大额支出放在一起计算。

不卖房能不能退休，关键还是现金流

从评论来看，不少网友对这对夫妇目前的条件相对乐观。

他们没有明显债务，有一套价值约100万元的住房，还有100万至120万元投资，以及每年约6.8万元税前养老金收入。

但是否能够长期不卖房、继续维持目前生活方式，仍然需要进一步测算。

尤其要弄清楚几件事：养老金真正到手多少、每年需要从投资中补多少、不同账户提款后的税务影响，以及房屋维修和其他大额开支是否已经包含在预算中。

因此，评论区中也有多人建议，他们可以找按服务收费的专业理财规划师，把退休现金流完整算一遍。