加拿大退休真实账本：税后年收入中位数$83,200，医疗和单身压力都不小

很多人一提到退休，首先想到的是“到底要存100万还是150万加元”。但真正影响退休生活的，不只是资产总额，而是退休后每年有多少稳定收入、固定支出有多高，以及自己有没有养老金和投资资产。

加拿大统计局数据显示，2024年主要收入者为65岁及以上的家庭，税后年收入中位数约为$83,200。这些收入不到一半来自CPP、OAS、GIS等政府转移，其余则来自私人养老金、投资和工作收入。

另一方面，2023年65岁及以上人士为户主的家庭，平均年支出约为$78,499。从整体来看，很多退休家庭的收入和支出其实已经非常接近。

CPP和OAS，只能提供退休收入的基础

对大多数加拿大人来说，CPP和OAS是退休收入的重要基础，但不能假设自己一定能拿到CPP最高金额。

2026年4月，新退休人士CPP平均每月约为$877.01，最高约为$1,507.65。65至74岁人士的OAS最高每月约$751.97。

如果按照平均CPP加最高OAS计算，一名退休人士每月大约可获得$1,629税前收入，一年约$19,500。

剩余生活费用，就需要依靠公司养老金、RRSP、TFSA、非注册投资账户或其他收入补足。

住房仍是最大支出，医疗也不能忽视

加拿大退休家庭的主要开销仍然集中在住房、食物和交通。其中，住房平均每年约$15,700，是最主要的支出项目之一。

医疗支出也比很多人想象中高。退休家庭每年在牙科、处方药、眼镜以及省医保没有覆盖的服务上，平均花费约$3,121，相当于每月约$260。

退休以后失去雇主医疗福利，一些以前由公司保险承担的费用，就需要自己支付。

因此，退休预算不能只计算住房和食品，还需要给医疗和护理支出留出空间。

有没有单位养老金，差距很大

退休生活是否宽裕，一个很重要的分水岭是有没有单位养老金。

加拿大统计局数据显示，2024年7月仅约37.6%的受雇者拥有注册养老金计划，意味着多数人未来不能依靠公司养老金覆盖退休开支。

对于没有单位养老金的人来说，RRSP、TFSA和非注册投资账户实际上就是自己的“私人养老金”。

以夫妻两人为例，如果CPP按平均金额、OAS按最高金额计算，两人的政府退休收入一年大约为$39,000。如果实际生活需要明显高于这个数字，差额只能依靠个人积累的资产来填补。

单身退休，压力往往更大

单身人士退休后的财务压力通常更加明显。

2024年，老年家庭贫困率约为4.0%，但单身老年人的贫困率达到11.1%，接近三倍。

原因并不复杂。单身人士虽然只有一个人，但住房、地税、水电、保险和车辆等很多固定成本，并不会减少一半；同时只有一份CPP和OAS，也没有配偶可以进行养老金收入分摊。

因此，单身退休人士需要准备的生活费，通常不会只是夫妻家庭的一半。住房成本尤其需要提前规划。

AiF Insight：CPP是基础，自己的资产才决定退休选择

这些数据说明了一个很现实的问题：加拿大退休体系能够提供基础保障，但很难单独支撑多数人理想中的退休生活。

尤其随着加拿大人口持续老龄化，未来需要领取CPP、OAS并使用医疗和养老服务的人越来越多，而进入劳动力市场、缴税和缴纳养老金的年轻人口增长相对缓慢，公共养老体系面临的长期压力也会越来越大。

Ai Financial一直强调，退休不能只靠国家安排。CPP和OAS应该被看作退休收入的基础，而不是全部。

如果没有公司养老金，那么年轻时建立的RRSP、TFSA、非注册投资账户以及长期金融投资，就是未来真正属于自己的退休资产。

退休规划也不是等到60岁以后才开始。越早把一部分工作收入转化为金融资产，越有机会利用长期复利建立自己的财富储备。