加拿大房贷续约压力爆表：45%家庭一半预算都在供房，年轻业主最吃力

加拿大正经历规模庞大的一轮房贷集中续约潮，而越来越多家庭正在感受到更高借贷成本带来的压力。

Rates.ca委托Leger进行的最新调查显示，自今年1月以来完成房贷续约的加拿大人中，82%的借贷成本有所上升。多数人的房贷利率提高了2至4.99个百分点，而在已经完成续约的家庭中，45%表示房贷还款如今已经占到家庭总预算的一半或更多。

对部分年轻业主来说，情况更加严峻。

房贷一续约，家庭预算被重新改写

调查显示，今年完成房贷续约的加拿大业主中，接近一半已经把至少50%的家庭预算用于房贷支出。

这一比例明显高于许多金融机构通常建议的住房负担水平。加拿大皇家银行RBC在官网上建议，包括本金、利息、地税、取暖费和公寓管理费在内的房贷相关支出，通常不应超过家庭税前年收入的30%至32%。

但现实中，不少家庭已经远远超过这个区间。

年轻房主受到的冲击最大

不同年龄层中，18至34岁的年轻业主受到的冲击最明显。

调查显示，这一年龄段中有90%的业主在续约时面对更高利率。其中，56%表示目前的住房支出已经占到家庭预算的50%至70%。

这意味着，对不少年轻房主来说，每赚10块钱，可能有5到7块都要先拿去解决住房成本。

海外出生的业主也面临类似压力。调查显示，这部分家庭的住房支出占预算比例同样达到50%至70%，而加拿大出生业主中，这一比例为35%。

年轻业主之所以承压更重，一个重要原因是很多人是在房价和贷款规模都较高的时期进入市场。一旦原有低利率房贷到期，续约后的月供就可能明显上升，而家庭收入却未必同步增长。

四成业主选择锁定五年期房贷

面对利率不确定性，不少房主选择通过锁定较长期限来换取稳定。

调查显示，今年完成房贷续约的业主中：

• 40%选择了五年期房贷；
• 35%选择三年期房贷；
• 只有7%选择超过五年的期限。

这反映出很多家庭在面对更高月供后，更倾向于先固定未来几年的还款成本，而不是继续承担短期利率变化带来的不确定性。

Tran建议，即将续约的房主最好至少提前120天开始比较不同银行和贷款机构的方案，不只看利率本身，也要同时考虑期限、摊还期以及提前还款等灵活性。

房贷续约潮正在挤压其他生活支出

房贷成本上升带来的影响，并不只体现在住房本身。

当一半甚至七成家庭预算都被住房占据后，其他支出自然会被压缩。家庭可能减少外出消费、推迟大额购买，甚至削减储蓄和投资。

这也是当前房贷续约潮最值得关注的地方：它不仅是银行和借款人之间的利率问题，也会进一步影响整个家庭消费结构。

尤其对于年轻家庭来说，房贷、食品、交通和育儿等支出同时上涨，意味着收入中真正能够自由支配的部分越来越少。

加拿大过去多年低利率环境下形成的大额房贷，如今正逐步进入重新定价阶段。随着更多贷款陆续续约，这种预算压力还可能继续扩散到更多家庭。