受够了！加拿大45岁程序员年薪$25万，却想卖掉两套房提前退休

年薪25万加元，名下还有自住房和出租物业，这样的条件，很多人可能会觉得已经相当不错。

但一名45岁的加拿大软件工程从业者，却在认真考虑另一件事：把两套房都卖掉，然后提前退休。

近日，这名网友在Reddit加拿大理财版块发帖求助。他预计，出售自住房和出租物业之后，自己的净资产可以达到约140万加元。

过去5年，生活中的压力和不确定性让他越来越难以承受。他不喜欢现在的居住环境，也不想继续维持目前的生活方式，因此开始考虑搬到加拿大更偏远、安静的地方，甚至直接去其他国家生活。

问题是：140万加元，够不够让一个45岁的人真正退出职场？

年薪$25万，却已经开始计划离开

发帖者目前年薪约$250,000。不过，这个收入水平只维持了大约一年。

在此之前，他的年薪约为$115,000。

他表示，自己可能还会继续工作一段时间，因为预计未来1至2年内可能遭遇裁员。

因此，他现在并不是已经决定马上退休，而是在提前思考：如果卖掉现有房产，把资产全部整理出来，是否有可能直接结束职业生涯。

目前最大的未知数，是退休后到底住在哪里，以及每年的生活成本会是多少。

140万按4%提取，每年约$56,000

评论区里，有网友很快给出了一道最直接的算式。

如果140万加元按照每年4%的比例提取，那么每年可以拿出大约：

$56,000

这名网友反问：“你能靠这笔钱生活吗？”

也有人认为，与其直接完全退休，不如先进入半退休状态。例如换一份收入低一些、责任少一些的工作，再通过投资账户补贴日常生活。

不过，4%只是退休规划中常见的一种初步估算，并不意味着资金一定不会耗尽。

尤其是45岁就退休，未来可能需要依靠这笔钱生活40年甚至更久。

而且，$56,000只是税前提款金额，并不等于每年真正可以自由支配的税后收入。

最大的问题：卖掉房子以后住哪里？

真正让评论区产生分歧的，并不是140万这个数字本身。

而是：这140万里面，包含了卖掉自住房之后释放出来的钱。

也就是说，如果为了得到140万净资产，必须连现在住的房子一起卖掉，那么退休之后就重新产生了住房成本。

有人直言，如果一个人已经拥有完全付清的住房，生活方式又比较节俭，140万加元确实可能有较大操作空间。

但如果这140万同时还需要承担未来几十年的租房或重新买房成本，那么情况就完全不同。

住房可能会直接吃掉每年退休预算中很大一部分。

“$56,000一年”到底算不算够？

评论区有人认为，每年5.6万加元并不算少。

有网友引用加拿大统计局就业收入数据称，加拿大平均就业收入约为6万加元，中位数约为4.6万加元，因此5.6万并不能简单理解为“贫困生活”。

但也有人反驳：工资收入和投资提款并不是一回事。

而且如果没有自住房，还需要承担租金或其他住房成本，那么同样是5.6万加元，实际生活水平可能差很多。

因此，单纯比较“5.6万和加拿大平均收入谁高谁低”，并不能真正回答退休是否可行。

关键还是看每年的实际支出。

卖房也不等于140万全部马上变成可投资现金

帖子里还有一个重要问题：

原帖并没有明确说明，所谓140万净资产，是否已经把出售房产相关的成本全部计算进去。

卖房可能涉及交易费用。

出租物业如果有资本增值，还可能涉及相关税务问题。

相比之下，符合条件的主要住宅通常存在主要住宅豁免。

因此，评论区也有人提醒，不能简单把房屋估值减去贷款之后的数字，直接理解成最终可以拿去投资的钱。

真正退休之前，还需要把出售之后能够实际留下多少现金算清楚。

如果不算那套公寓，他还有$90万

面对网友不断追问“卖了自住房以后住哪里”，发帖者后来补充：

如果不计算那套公寓，自己还有大约$900,000。

这让部分网友认为，他的实际情况比最开始看起来更有操作空间。

但也有人提醒，90万或140万本身都不是核心。

真正重要的是：你一年需要多少钱？你准备在哪里住？住房要花多少？未来是否完全不再工作？

这些数字决定了退休计划到底能不能持续。

“你能连续40年过这种生活吗？”

有网友把问题拉到了更长的时间尺度。

45岁退休，不是只需要考虑未来10年。

如果寿命较长，这笔钱可能需要覆盖40年以上的生活。

因此，有人直接问：“接下来40年，你能一直过着远低于自己经济能力的生活吗？”

发帖者回应，自己其实并没有真正享受到目前高收入带来的生活质量。

他说，很多支出并不完全由自己控制。如果把现在的房产和生活方式处理掉，很多成本也会随之消失。

他甚至提到，从2025年初以来，自己连周末离开城市出去玩的机会都几乎没有。

网友更倾向于：先半退休，不要直接完全退出

评论区里，不少人并不反对他降低工作强度。

但相比45岁直接完全退休，更多建议集中在“半退休”。

有人提到Coast FIRE。

这种思路通常指，一个人已经积累了足够的资产，让这些资产继续长期增长，未来可以达到正常退休所需水平。

现阶段只需要通过工作收入覆盖日常开支，不再需要大规模继续储蓄。

也有人提到Barista FIRE。

这种方式更加接近半退休：找一份压力较低的工作，赚取部分生活费，再用投资账户补充剩余开支。

对这名45岁程序员来说，这类选择的优势很明显：不用完全依赖140万资产生活几十年，同时也可以大幅降低职业压力。

RRSP有了，但还需要把整个资金结构理清楚

在退休账户方面，发帖者表示，目前主要持有RRSP，没有提到雇主养老金计划。

因此，有网友建议他进一步了解TFSA，并把现有RRSP和其他资产一起重新梳理。

同时，先做一份完整的退休预算。

每年住房多少钱、食品多少钱、交通多少钱、保险多少钱、旅行多少钱，再去判断140万到底够不够。

相比直接套用某个固定提款比例，这种方法更接近他真实的生活。

不留在加拿大，也有人建议去生活成本更低的地方

如果不坚持留在现在的城市，评论区也出现了很多不同建议。

有人推荐泰国以及其他南亚、东南亚地区，认为生活成本更低，可以大幅降低退休资金压力。

也有人建议继续留在加拿大，只是搬去房价和生活成本更低的地区。

例如，有网友提到纽芬兰部分地区的住房价格相对便宜，而且生活环境安静。

不过，这些建议大多只是方向，并没有提供完整的长期生活预算。

因此，真正搬过去之前，仍然需要先实际体验。

有CFP建议：先住3到6个月，再决定要不要退休

一名自称认证理财规划师（CFP）的网友给出的建议相对谨慎。

他认为，与其一次性卖掉所有资产、搬到偏远地区，然后宣布退休，不如先选择目标地点住上3到6个月。

看看自己是否真的喜欢那里的生活。

毕竟，“我受够了现在的生活”，和“我真的适合在偏远地区退休几十年”，其实是两件不同的事。

还有网友提醒：从“我讨厌现在的整个生活”，直接跳到“卖掉一切、退休”，中间其实还有很多可以调整的空间。

压力不一定来自工作本身

有意思的是，发帖者后来还特别说明：自己其实喜欢现在这份工作。

真正让他疲惫的，并不完全是工作，而是生活中多个方面共同产生的压力。

有人因此建议，他可以先考虑休假、病假，或者和医生讨论目前的状态，而不是马上做出卖房、退休这样的大决定。

不过，发帖者也表示，自己从事的是软件工程，担心一旦离开行业太久，以后就很难重新回来。

这也让“彻底退休”这个决定变得更加重要。

140万够不够，不是看资产总额，而是看退休以后怎么活

从数字上看，这名45岁程序员的情况并不差。

年薪25万加元，拥有两套房产，出售之后预计可以得到约140万净资产。

但这并不自动意味着可以立刻完全退休。

如果连自住房都卖掉，未来住房成本需要重新计算；如果45岁就停止工作，资金需要维持的时间可能非常长；如果未来仍然愿意做一份低压力工作，整个退休计划又会完全不同。

把这个问题算清楚以后，完全退休、半退休，还是继续工作几年，答案才会真正清晰。