退休金可能撑不到最后！加拿大人越来越长寿，养老计划要重新算了

很多加拿大人的退休计划，是十几二十年前制定的。

当时考虑的可能是：几岁退休、退休后每年花多少钱、CPP和OAS能领多少、投资账户有多少钱，以及最后能给孩子留下多少资产。

但现在，一个最基本的前提正在发生变化——加拿大人活得越来越长，退休后的时间也越来越长。

原来算起来“足够”的退休金，放到更长的时间轴上，答案可能完全不同。

退休不再只是15到20年，可能要准备30年以上

RBC Royal Trust总裁兼CEO Leanne Kaufman指出，20年前的养老计划，通常围绕一个固定退休年龄，再加上15至20年的退休生活进行设计。

但随着寿命延长以及老年人健康状况改善，退休正在成为一个越来越漫长的人生阶段。

对于一名67岁退休的人来说，如果活到90岁，需要准备约23年的退休生活；如果活到100岁，则需要准备33年。

这意味着，退休规划不能只问：

还要问：

而时间越长，通胀的影响也越明显。即使按照每年2%的通胀计算，30年后的生活成本也会明显高于今天。因此，只按照现在的生活费用计算未来退休需求，很容易低估真正需要准备的资金。

医疗和长期护理，可能成为退休后的一笔大开支

很多人在规划退休时，会认真计算旅游、娱乐、汽车和日常生活支出，却容易忽略晚年可能出现的另一类费用：

例如随着年龄增长，可能需要进行住房无障碍改造、聘请护理人员、购买额外医疗服务，甚至搬入退休社区或长期护理机构。

这些支出不一定会发生，但一旦发生，持续时间又比较长，就可能明显改变原来的退休预算。

因此，Kaufman建议退休规划进行“压力测试”。

可以提前考虑几种情况：如果活到100岁怎么办？如果未来投资回报低于预期怎么办？如果通胀比预计更高怎么办？如果自己或配偶需要长期护理怎么办？

养老计划不能只在最理想的情况下成立，还要能够承受一些没有预料到的变化。

给孩子钱之前，先算清楚自己够不够

另一个越来越常见的变化，是加拿大父母开始选择“生前馈赠”。

相比等到去世后才把遗产留给下一代，一些父母更希望在自己还健在的时候帮助孩子，比如支付教育费用、协助首次购房，或者在人生重要阶段提供资金支持。

这样做的好处很直接：孩子最需要钱的时候得到帮助，父母也能够亲眼看到财富给家人带来的改变。

但问题同样明显。

因此，在进行较大金额的财富赠与之前，应该先计算自己的长期退休收入、生活成本、住房需求和潜在护理支出，再判断究竟有多少资产是真正可以提前拿出来的。

20年前做的退休计划，今天可能已经不适用了

退休计划并不是做好一次以后就可以一直放在那里。

收入会变化，资产会变化，家庭成员会变化，健康状况会变化，市场环境和生活成本同样会变化。

遗嘱、受益人指定、授权书、信托以及其他遗产安排，也应该随着这些变化定期重新检查。

尤其是经历退休、出售房产、配偶去世、家庭增加新成员或健康发生重大变化之后，原来的安排可能已经无法反映现在真正的需求。

长寿时代，退休规划最怕低估时间

过去很多人担心的是“退休时钱不够”。

现在还要增加一个问题：

如果退休生活从过去预计的15至20年延长到30年以上，医疗、护理、住房和通胀带来的影响都会被进一步放大。

因此，距离退休还有几年的人，尤其应该重新检查十几年前制定的养老计划。