加拿大养老成本可能远超预期：私人养老院每月$9,200，长期护理要提前算

很多加拿大人规划退休时，想到的是旅游、兴趣和享受生活，但真正进入晚年后，一项很容易被低估的支出是：长期照护。

Marilyn和John Sehn在60岁退休时，也曾计划着悠闲的退休生活——打网球、游泳，每年冬天去墨西哥和佛罗里达度假。

但12年后，John被诊断出一种罕见的神经肌肉疾病，原本的退休计划随之改变。去年，两人卖掉自己的房子，搬进巴里（Barrie）一家私营养老院。

如今，他们每个月的养老支出已经达到$9,200。

加拿大超过25万人住在长期护理机构

加拿大健康信息研究所（Canadian Institute for Health Information）数据显示，目前加拿大有超过25万人居住在长期护理机构，而且未来10年的需求预计还会继续增加。

退休后的生活安排大致可能包括几种情况：继续住在自己家中并购买居家护理服务、搬入退休社区或私人养老院，或者在护理需求进一步增加后进入长期护理院。

不同选择之间的费用差距可以非常大。

因此，多位理财规划师建议，加拿大人最好在50岁、60岁时就开始讨论未来可能需要什么样的照护，而不是等到80多岁、身体已经出现问题时才考虑钱从哪里来。

注册理财规划师Rona Birenbaum通常会让客户提前思考一个问题：

每月$9,200，退休20年就是一笔巨额支出

Sehn夫妇最初搬进养老院时，选择的是带书房的一卧室单位，每月租金约$7,000。

后来因为空间不足，他们搬进两卧室、两卫浴的套间，每月租金增加至$9,200。

而且养老成本还可能继续上涨。Marilyn表示，自从入住以来，客人用餐费用已经接近翻倍，今年10月租金还将再上涨$600。

搬进去之前，夫妻两人已经与理财顾问进行过计算，按照目前的资产和支出情况，预计资金可以支持他们一直生活到106岁。

这也说明，退休规划不能只计算“退休后每个月日常生活需要多少钱”。

居家养老不一定更便宜

很多加拿大人希望尽可能留在自己的房子里养老。

国家老龄化研究所（National Institute on Ageing）2025年的调查显示，81%的受访者希望尽量在自己的家中，或者搬到较小的住房中养老。

但居家养老并不一定意味着成本更低。

如果需要聘请护理助理（Personal Support Worker），通过中介机构的费用大约为每小时$30至$45。

如果只是每天短时间提供帮助，费用可能相对可控；但如果老人需要全天候照护，总成本可能迅速增加。

除此之外，房屋本身也可能需要进行无障碍改造，例如增加扶手、坡道以及其他辅助设施。

John开始使用助行器后，夫妻两人就在自己的房屋外增加了扶手等设施。

私营养老院和长期护理院，费用差距很大

私人养老院通常适合仍然拥有一定独立生活能力，但已经不愿意或者无法完全自己处理做饭、清洁、洗衣等日常事务的退休人士。

租金一般包括住宿、餐食以及部分社交活动。如果需要洗浴协助、服药管理等额外服务，则可能继续增加费用。

CMHC数据显示，2021年加拿大标准养老公寓平均月租约为$3,075，但这是目前最后一次相关统计，实际费用会因为地区、房型和护理服务差异而大幅不同。

Sehn夫妇目前每月$9,200的支出就是一个明显例子。

相比之下，政府支持的长期护理院费用通常低很多。

截至2026年7月，安省长期护理院每月最高共付费标准从基本房间$2,129.17，到私人房间$3,041.97不等，个人护理和护理服务则由安省政府承担。

安省约5万人正在等待长期护理床位

安省长期护理协会（Ontario Long Term Care Association）表示，目前大约有5万人正在等待长期护理床位。

Sehn夫妇自己就在政府运营的Penetanguishene长期护理院等候名单上排了大约8年。

最终，他们没有继续等待，而是选择卖房搬进私人养老院。

这也是为什么长期护理规划不能只考虑“多少钱”。

退休规划，要把后期养老成本算进去

那么，这些钱从哪里来？

CPP、OAS、公司养老金以及RRIF提款，都可以构成退休后的基础现金流；TFSA由于提款通常不会产生额外所得税，也是可以用于晚年支出的资金来源。

对于拥有房产的人来说，出售自住房也可能释放一笔养老资金。希望继续居家养老的人，则可能考虑房屋净值信贷额度或反向抵押贷款等方式。

但无论最终选择哪一种方式，核心问题都是一样的：

Marilyn的经历说明，退休生活可以持续几十年，而健康状况和生活方式却可能在中途完全改变。

她说：“你总会老去——这无可避免。只要提前做好规划，退休生活真的可以很美好。”