加拿大开放银行（Open Banking）终于迈出了关键一步。

加拿大政府近日正式公布《以消费者为主导的银行业务法》（Consumer-Driven Banking Act）配套法规，并启动为期60天的公众意见征集。这意味着，经过多年讨论，加拿大开放银行制度开始进入真正实施阶段。

未来，消费者将可以自主授权银行、安全地向第三方金融机构共享自己的金融数据，而不再需要通过存在安全风险的"屏幕抓取（Screen Scraping）"方式登录网银获取资料。

加拿大开放银行正式进入实施阶段

今年3月，《Consumer-Driven Banking Act》正式获得御准。此次公布的法规，则进一步明确了开放银行的实施路径。

根据财政部安排，新制度将采取分阶段实施方式，首先启动机构认证（Accreditation）流程，随后逐步开放各类金融数据共享。

财政部长François-Philippe Champagne表示，新制度希望在保障金融安全的同时，提升金融创新、市场竞争以及消费者自主权，并作为加拿大国家反诈骗战略的重要组成部分。

哪些机构可以参与？

根据草案，未来参与开放银行体系的金融机构，需要符合对应认证要求。

大型银行属于强制参与机构，无需重新申请认证。

信用合作社（Credit Union）可自行选择是否加入，只需进行较简化的安全声明即可。

而金融科技公司（Fintech）则需要完成更完整的认证程序，包括：

• 证明在加拿大拥有实际业务；
• 具备保险保障；
• 建立基础网络安全措施；
• 对核心管理层建立诚信管理制度。

业内人士认为，这种分类认证方式兼顾了创新与监管，也降低了行业进入门槛。

可以共享哪些数据？

未来，在消费者授权下，可共享的数据范围将包括：

• 支票账户、储蓄账户
• 信用卡及支付产品
• 注册账户（RRSP、TFSA等）
• 非注册投资账户
• 有担保及无担保贷款账户

为了降低实施复杂度，数据开放也将采取循序渐进方式，首先开放存款及支付账户，再逐步扩展至贷款及投资账户。

谁负责数据安全？

此次法规还首次明确了责任划分原则。

简单来说：

• 请求数据的一方，需要负责取得用户授权，并安全接收数据；
• 提供数据的一方，则负责确认客户身份，并安全传输数据。

这种责任划分，也解决了过去金融科技企业与银行合作过程中长期存在的责任不清问题。

值得注意的是，金融机构自行分析、加工形成的衍生数据（Derived Data）并不属于免费共享范围，这也意味着未来金融机构仍可以围绕数据分析建立新的商业模式。

政府预计创造132亿经济效益

加拿大政府预计，新制度未来10年实施成本约为4.58亿加元，但可带来约132亿加元经济效益。

不少业内人士认为，更重要的意义并不仅仅体现在经济数字上。

开放银行意味着消费者终于真正拥有了自己的金融数据，可以自由决定授权对象，不再被单一银行长期锁定。

与此同时，更开放的数据环境，也有望推动更多创新金融产品出现，提高整个加拿大金融市场的竞争力。

对于普通消费者而言，未来办理贷款、投资、资产管理以及各种金融服务，都有机会变得更加便捷、高效。