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投资贷款，从百万负翁到千万富翁（下）｜恒益讲坛

编辑于2021.09.06

投资贷款的常见误区

误区一：投资贷款风险太大

其实很多人先前都听说过投资贷款，知道投资贷款并不是一个新的金融产品，很多年前就有了，网上有很多负面的评论，几乎是一边倒，全是负面评论。

那我想问一下，买房贷款风险大吗，可能很多人的答案是，这个还可以，没什么风险。为什么，因为房子看得见，因为房子很多人知道，因为我们固有的观念，我们从小就被教育需要一套房子，这个思维根深蒂固。

买房还是做投资

实际上买房贷款的风险也不小，比如2017年国家政策调整，房价一路下跌到今年才回来，不少人也因此破产。除了国家政策的风险，比如租客的风险，利息的风险。都是有风险的，那为什么大家对买房容易接受呢，是因为有困难的时候，大家选择努力去克服困难。那投资贷款，其实跟买房贷款也是一样的。贷款后的资金是投资保险公司旗下的保本基金，这个是属于客户自己的名下。

我们想一想，你如果把钱借出去，是你的风险大，还是借你的钱的人风险大？当然是你的风险大，万一人家不还你钱，你的本金都没有了。那投资贷款，银行把钱借出来，肯定是银行的风险大。他敢把钱借给你，说明他是已经经过他们的精算师算过了，银行认为没有风险才会把钱借出来。银行规定，贷出来的钱，只能投资保险公司旗下的保本基金。

想想买房贷款，再想想银行的角度，那再来想风险大不大。之所以会觉得风险大，实际上是投机的思维在阻碍着你，因为你只想着贷出来钱之后，短期赶紧赚一点钱。实际任何事情都不能投机，一定需要投资的思维。

误区二：投资都是亏钱的

很多人都拿TFSA来炒股，进行频

如果打开搜索引擎，输入investment，我们会看到很多关于investment的解释。维基百科wikipedia给出的解释是，把你的钱分散到不同地方，预期在未来获得一定的收益。这句话包含的是什么意思呢？就是说，投资是有不确定性的，很多时候大家期待的事，不一定能变成真的，换句话说，做投资，可能会亏钱的。

投资的定义

我们恒益投资，也对投资有自己的理解。我们的理解，没有那么高大上，只是我们认为的，大家来做投资的目的。也就是，最终把钱留在口袋里。那么，只要我们的结果是最终，赚到钱了，那么过程其实并不重要。如果你最终的目的没有达到，没有赚到钱，那么就不叫投资。

误区三：投资贷款压力大

我经常听到朋友这样跟我讲，贷款投资压力太大了，现在买了房子买了保险，没有多余的现金流来支付投资贷款的利息。等以后收入高一点再来考虑。这个就大错特错了，你如果现在压力大，更要做投资，来减轻将来的压力。你现在如果不做投资，以后这个机会就会越来越小，可能等不到。

为什么？

  1. 你的工资收入，随着时间的推移，可能会有一点点增加，但增加的速度大大小于印钱的速度，你的工资绝对值可能增加，但是越来越不够花。
  2. 你想靠打工省一点钱减轻压力，这个想法是杯水车薪。

投资贷款，洽洽是最好的来帮助你减轻压力的工具。而且政府都帮你想到了，想尽办法帮你减负。你的每月利息支出，政府通过利息抵税，还给你。所以你并没有付出多少。投资赚的钱，政府允许你取出来，这个就像现金流的水龙头被打开了。这一打开，不仅投资贷款可以自给自足，还可以帮你还MORTGAGE月供，交保费，补充生活费用。特别是依靠时间的累积，加上复利的威力，将来提早退休，提早财富自由，是可以预期的。

很多人都认为投资贷款说白了就是贷款，而很多人听到贷款都闻风丧胆，认为只要是贷款那都是是不好的，都是负担，贷款只会让我们陷入无底得深渊。这些观念其实是不正确的

其实并不是所有贷款都是不好的，也有很多好的贷款。那什么是好的贷款呢，富爸爸穷爸爸这本书里其实已经告诉了我们答案，只要能给我们产生正现金流的资产，不管是负债也好，财产也好，他都是好的资产。那么对于贷款来说，只要利息低的贷款其实都是好贷款。我们来看看目前世面上常见的贷款。

投资的收益

误区四：投资收益影响福利

CPP（俗称“加拿大政府退休金”）是一个政府强制的个人（和公司）供款社会保障计划。退休金的多少与个人供款的多少和供款期的长短挂钩，而与退休后的个人收入无关。最新2021年3月CPP的平均领取额度为$619.44；如果你是65岁刚开始领CPP的人士，那么最高每月可领取$1203.75。所以，CPP的领取金额与投资贷款收益的提取没有任何关系。

OAS（俗称“老人金”）这是面向所有年满65岁且在加拿大居住10年以上的加拿大居民每月发放的老年福利金，由联邦税收支付，无须个人供款。最新的OAS最高可每月领取$626.49. OAS的数额与在加拿大居住时间地长短有关。具体来说，居住时间超过40年的老人可领取全额OAS；居住时间不满40年的，按居住时间的比例领取部分OAS。OAS的金额还与居民的年收入有关，从最新的数据来看，假如年收入超过$79,054，那么OAS领取的金额会按超出部分的15%而减少。而年收入在$129，581以上将不会拿到任何的OAS补贴。由此可见，投资贷款收益的确可能对OAS产生影响，但这种影响其实是非常有限的。所以只要退休后的每年提取额与个人收入加起来不超过$79,054，就不会影响OAS福利。

GIS作为OAS的补充，GIS（俗称“低收入补贴”）为低收入老人提供额外养老补助。GIS的数额取决于老人的婚姻状态和年收入。王女士为例，如果她和先生去年的年收入（不含OAS和GIS，但包括CPP）不高于$25104，那么她就可以领取部分或全额GIS；但只要两人年收入高于一定额度——因为GIS对夫妻收入的构成也有比较细致的区分，我们这里就不展开，但最高不过$45,000左右，就不能领取GIS了。显而易见，投资贷款的确会对GIS产生相当大的影响。

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